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Quando as condições pré-existentes são revertidas nos seguros

Lei HIPAA

Seguradoras restringem/excluem cobertura para pré-existentes, deixando muitos inelegíveis ao fim do plano. HIPAA (1996) exige que planos coletivos cubram empregados em certas circunstâncias, independentemente de pré-existentes. Permite mudar de emprego sem perder benefícios de saúde.

Disposições de cobertura credível (Creditable Coverage)

• Ao mudar de emprego, novo plano pode impor carência de 12 meses para pré-existentes.
• HIPAA: deve reverter carência se empregado comprovar cobertura credível anterior.
• Cobertura credível: qualquer seguro saúde mantido nos últimos 63 dias.
• Exemplo: 8 meses de cobertura anterior → carência reduzida para 4 meses. Tempo de cobertura credível reduz carência na mesma proporção.

Tipos de cobertura credível

• Plano coletivo de empresa com ≥ 2 participantes (inclui auto-seguro).
• Pools estaduais de alto risco.
• Planos militares, Medicare, Medicaid.
• Ao trocar entre esses tipos, seguradoras devem reverter carência baseada em cobertura credível anterior, desde que interrupção não exceda 63 dias.

Planos individuais

• Funcionam diferente de planos coletivos sob HIPAA.
• Leis estaduais variam: alguns permitem recusa a pré-existentes.
• Em estados que permitem reversão: carência revertida se pessoa exauriu COBRA e teve ≥ 18 meses de cobertura credível em plano coletivo (Insure.com).
• Leis estaduais definem regras finais; podem haver requisitos adicionais na transição coletivo → individual.
• Se ACA 2010 permanecer, planos individuais devem cobrir pré-existentes a partir de 2014.