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Como o PMI Funciona em Caso de Execução Hipotecária

Seguro Hipotecário Privado (PMI) e Execução

O Private Mortgage Insurance (PMI) protege o credor hipotecário caso o proprietário dê default no empréstimo. Credores tipicamente exigem PMI quando compradores financiam mais de 80% do preço da casa. Embora o PMI proteja o credor na execução, também permite compradores adquirirem casa com pouco dinheiro de entrada.

Execução Hipotecária

Quando credor executa a propriedade, a casa vai a leilão. Se não vender por preço suficiente para quitar saldo do empréstimo anterior, o banco perde dinheiro. O déficit qualifica para reivindicação contra o PMI do mutuário anterior, que pagará ao banco o valor do déficit até o limite do seguro original.

Quem Precisa de PMI?

Credores decidem se exigem PMI para empréstimos convencionais, mas empréstimos FHA (governamentais) sempre exigem PMI com entrada <20%. O comprador paga prêmios mensais, geralmente incluídos no escrow hipotecário. Proprietários que declaram deduções federais itemizadas podem deduzir 100% do custo dos prêmios de seguro hipotecário anualmente.

Cancelando PMI

Proprietário com empréstimo tradicional (não garantido federalmente) tem proteções no Homeowners Protection Act de 1998 contra PMI desnecessário. Se em dia com pagamentos e empréstimo originado em/after 29/07/1999, pode cancelar PMI ao atingir 20% de equidade na casa. Ao atingir 22%, credor deve cancelar automaticamente se não o fez. Infelizmente, proprietários com empréstimos FHA/VA não têm essas proteções e podem pagar PMI por toda vida do empréstimo.

Evitando Execução

Segundo o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), proprietários enfrentando execução por pagamentos inacessíveis devem contatar credores imediatamente. Credores têm programas para ajudar a recuperar pagamentos atrasados, e alguns qualificam-se para modificações de empréstimo que alteram termos originais e reduzem pagamentos mensais.