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O que é um Plano de Saúde sem Subscrição Médica

A indústria de seguros é gerida e supervisionada pelos estados, resultando em regras e regulamentos ligeiramente diferentes em cada estado. Uma das diferenças mais notáveis relaciona-se com a subscrição médica de seguros de saúde e como o histórico médico do candidato pode ou não afetar o prémio de uma nova apólice.

Subscrição Médica Explicada

A subscrição refere-se à análise e investigação realizadas por uma seguradora antes de aprovar ou rejeitar novas candidaturas de cobertura. No que diz respeito a seguros de saúde, a subscrição médica envolve uma análise de serviços médicos e tratamentos prévios, com foco no custo global desses tratamentos e na probabilidade de despesas contínuas. A maioria dos estados permite que as seguradoras cobrem valores diferentes a candidatos com necessidades de tratamento futuro previstas.

Faixas Etárias

Algumas seguradoras oferecem planos ao público com prémios baseados em parte na idade do candidato. Atuarialmente, as seguradoras sabem que certos grupos etários tendem a usar ou exigir mais serviços médicos do que outros. As taxas para esses grupos etários refletem o maior desembolso por parte da seguradora.

Geografia

Da mesma forma que os prémios ajustados para a idade do candidato, as seguradoras que oferecem políticas sem subscrição médica frequentemente aumentam ou diminuem preços com base na localização da residência do candidato. Estudos atuariais demonstram que certas áreas geográficas gastam mais em cuidados de saúde e exigem mais serviços médicos do que outras.

Questionário Médico

O questionário médico anexado a uma candidatura de seguro de saúde não é removido para políticas sem subscrição médica, e os candidatos devem ainda responder às perguntas. No entanto, os prémios da apólice permanecem fixos com base noutros fatores externos e a informação do questionário é simplesmente adicionada ao conjunto de dados atuariais.

Emissão Garantida

Candidaturas para planos de seguro de saúde sem subscrição médica não podem ser recusadas ou rejeitadas devido ao histórico de saúde do candidato. Estes planos fornecem cobertura garantida de seguro médico para pessoas que de outra forma seriam recusadas por seguradoras que realizam subscrição padrão. Muitos estados permitem que as seguradoras ofereçam ambos os tipos de políticas para atender às necessidades do público. No entanto, alguns estados, especificamente Maine, Massachusetts, Nova Jersey, Nova Iorque e Vermont, não permitem o uso de subscrição médica para políticas de seguro de saúde.

Preços

Uma vez que as seguradoras que fornecem políticas de seguro de saúde sem subscrição médica não podem aumentar prémios para se prepararem para desembolsos financeiros inevitáveis, elas aumentam proporcionalmente os prémios para todas as políticas sem subscrição médica. O risco adicional trazido pelo seguro de saúde sem subscrição médica é distribuído por todo o conjunto de segurados, com pessoas mais saudáveis a potencialmente pagar mais do que se a subscrição tivesse sido permitida.