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Seguro privado e condições preexistentes

O desafio das condições preexistentes no seguro saúde individual

Para milhões de americanos, obter seguro privado é impossível devido ao que a indústria chama de "condições preexistentes". Seja acne leve ou doença cardíaca grave, representam sinistros caros para seguradoras, que cobram prêmios exorbitantes ou recusam cobertura para quem precisa de apólices individuais.

Seguro privado

É apólice para indivíduo ou família única sem acesso a plano grupal (ex.: oferecido pelo empregador). Frequentemente única opção para autônomos, desempregados, estudantes não mais dependentes e outros que não contam com cobertura via cônjuge/familiar.

Condições preexistentes

Um dos aspectos mais frustrantes ao comprar seguro individual é prever se você tem "condição preexistente". O que qualifica varia entre seguradoras e pode incluir condições não tratadas há anos mas sofridas no passado (ex.: câncer em remissão).

Exemplo do site Good Neighbor Insurance: "Tecnicamente, qualquer condição médica que você teve antes da inscrição... pode ser considerada preexistente. Se foi ao médico por cotovelo dolorido, mesmo há 4 anos e sem tratamento, a seguradora pode considerar preexistente."

Cobertura

Condição preexistente, por menor ou antiga que seja, muitas vezes bloqueia acesso a seguro privado. Estudo da Kaiser Family Foundation (KFF) em 2001 encontrou que variedade de condições resultava em incapacidade de obter seguro privado. Condições: depressão, rinite alérgica, antiga lesão no joelho, AIDS, câncer de mama em remissão, hipertensão → cobertura negada. Quando oferecida, vinha com restrições nos benefícios para a condição ou limitação de cobertura de medicamentos.

Custo

Custo para quem tem condições preexistentes torna cobertura inacessível. Estudo KFF: prêmios frequentemente >$2.000/ano (out/2010), podendo chegar a $30.000/ano. Com restrições de benefícios e limites de medicamentos, custo torna-se enorme.

Considerações

Estudo KFF sobre acesso a seguro privado para quem tem condições de saúde confirmou o que esses indivíduos sabem: cobertura negada; quando oferecida, é pouco útil ou proibitivamente cara. "Se você já está doente ou é baixa renda, o mercado individual provavelmente não é resposta", diz Drew E. Altman, Ph.D., presidente da KFF.