casa |  | Saúde e Doença >  | Indústria da Saúde | Seguro de Saúde

Informações sobre Seguro de Longa Duração

Informações Gerais

Na maioria das apólices, paga prêmios até morrer ou começar a receber benefícios. Muitas empresas oferecem apólices de 10 ou 20 pagamentos: prêmio consideravelmente maior por 10 ou 20 anos para obter apólice quitada. Há muitas opções, mas cinco principais: benefícios diários/mensais, período de carência, prazo de benefícios, reserva vitalícia e fator de inflação. O prêmio será determinado pela sua idade e escolhas nessas cinco áreas.

Benefícios Mensais

Segundo o Departamento de Saúde e Serviços Humanos, custo médio fim de 2009 para quarto privado em casa de repouso: $219/dia. Variações amplas por local, mas dá $6.570/mês ou ~$79.000/ano. Custo médio de cuidado domiciliar: $21/hora. Comece pela sua renda mensal — benefícios do Seguro Social, pensões, pagamentos de anuidade e outra renda. Decida qual benefício mensal precisará para cobrir despesas.

Período de Carência (Deduction Period)

Também chamado período de espera, a maioria das apólices inclui tempo entre qualificar para benefícios e início dos pagamentos. Padrão: 60 dias. Cada vez mais clientes optam por 90 dias para reduzir prêmios. Carência mais longa economiza mais. Medicare oferece reembolso de curto prazo para estadias em casa de repouso; ~10% dos que precisam não ficam tempo suficiente para atingir carência de 120 dias.

Prazo de Benefícios

Escolher por quanto tempo quer que benefícios durem. Até a morte? Por certo número de anos? Segundo a Kaiser Family Foundation, estadia média em casa de repouso é 2,5 anos. Mediana ~3 anos, então compre apólice que pague pelo menos isso. Escolher 5 anos ou benefícios vitalícios aumenta drasticamente o custo.

Reserva Vitalícia (Lifetime Pool of Money)

Apólices geralmente têm teto no total de benefícios pagos. Na maioria, reserva vitalícia = benefícios mensais × meses no prazo — ex.: $4.000 × 36 = $144.000, mais fator de inflação. Algumas empresas oferecem reserva compartilhada para casais. Permite comprar apólices com duração mais acessível, mas cada parceiro acessa reserva combinada maior conforme necessidade.

Fator de Inflação

Exemplo: compra apólice aos 50 com benefício diário de $100. Se custos de casa de repouso sobem 3% ao ano, e não precisa da apólice por 30 anos, precisará quase 2,5x mais benefícios para igualar custos. Por isso muitas apólices incluem fator de inflação. Padrão em 2006: 5%, mas cada vez mais titulares escolhem fatores menores para reduzir prêmios. Não incluir fator de inflação corta prêmios drasticamente, mas pode deixá-lo sem cobertura suficiente quando precisar.

Custos de Prêmios

Segundo a Associação Americana de Seguro de Longa Duração, casal de 55 anos comprando apólice hoje pagaria ~$2.350/ano por ~$338.000 de benefícios atuais ($169.000 cada), ~$4.650/mês. Inclui fator de inflação 3,5%. Em 25 anos, reserva cresce para quase $800.000. Valores variam muito por região e empresa. Ex.: rankings semelhantes ano anterior pela LTC Connects mostraram faixa de $1.275 a $2.100 anuais entre cinco empresas com apólices virtualmente idênticas para indivíduo de 55 anos.

Descontos em Prêmios

Quanto mais jovem, menor o prêmio. Casais têm desconto. Indivíduo comprando apólice idêntica à de $169.000 pagaria $1.480/ano, $305 a mais que custo médio por pessoa do casal. Desconto mais importante: boa saúde ou saúde preferencial. Algumas empresas só exigem questionário; outras, exame físico. Se o casal de 55 anos não qualificasse para desconto de saúde preferencial, custo subiria $325/ano. Casais também obtêm prêmios menores escolhendo opção de cuidado compartilhado.

Aumentos de Prêmios

Recentemente, MetLife saiu do negócio de seguro de longa duração, mas disse que honrará apólices existentes. Fim de 2010, muitas grandes empresas anunciaram aumentos; um de quase 40%. Aumentos sobre ajustes anteriores. Desvantagem de comprar cedo: pode contar com aumentos que forçam repensar opções para continuar pagando.

Vantagens Fiscais

Prêmios qualificados de seguro de longa duração são dedutíveis como despesa médica itemizada. IRS define limite anual de dedução por idade no fim do ano fiscal. Ex.: 2011, menores de 40 anos deduzem apenas $340; 65 anos deduzem $3.390. Se tem conta HSA com dólares pré-imposto, pode fazer saques livres de impostos para pagar prêmios de longa duração.