Quem Deve Contratar Seguro de Cuidados de Longa Duração (LTC)

Segundo uma pesquisa da MetLife, em 2008, o custo médio de uma casa de repouso era de $213 por dia. Com uma taxa de inflação de 3%, em 2030 você poderia pagar $408 por dia. Em geral, nem Medicare nem Medicaid cobrem cuidados de longa duração (LTC). O seguro privado LTC paga esses custos, mas vale o investimento para todos?

Considerações de Idade

O Consumer Reports não recomenda comprar apólice de LTC se você tem menos de 65 anos. A maioria dos planejadores financeiros diz que se você esperar muito mais, pode ter problemas de acessibilidade ou não passar no exame físico exigido. Seguradoras tentam vender para pessoas na casa dos 40 anos, mas isso raramente é necessário. Do lado positivo, os prêmios seriam mais baixos em idade mais precoce, e você provavelmente estaria saudável o suficiente para se qualificar. Do lado negativo, prêmios tendem a subir, e você pode descobrir que não pode mais pagar a apólice após se aposentar ou que a apólice não cobrirá novos tipos de cuidado necessários. Isso significa que você perderia todo o dinheiro pago na apólice.

Histórico Familiar

Indivíduos com histórico familiar de demência, Alzheimer, distúrbios neurológicos ou outras condições crônicas debilitantes são os que mais provavelmente se beneficiarão do seguro LTC. Mesmo assim, você precisará verificar as letras miúdas da apólice prospectiva para garantir que cubra cuidados causados por essas doenças específicas. Além disso, a maioria das apólices não cobre condições pré-existentes que você tenha ao se inscrever, ou podem exigir um período de espera antes de pagar por cuidados relacionados a tais condições.

Considerações Financeiras

Se você está na casa dos 40, especialistas financeiros recomendam não comprar apólice de longa duração a menos que possa pagar um aumento de prêmio de 10% a 20% e continuar pagando por 30 anos. Para pessoas mais velhas, planejadores dizem que se você tem patrimônio líquido abaixo de $200.000 a $300.000 (não incluindo sua casa), uma apólice LTC não será acessível. Se seus ativos são de pelo menos $2 milhões, você deve conseguir pagar os cuidados por conta própria. Se está no meio, você é um candidato possível para apólice LTC.

Uma boa regra: não gaste mais que 7% da sua renda em prêmios. Para economizar, verifique se seu empregador oferece plano em grupo. Escolha um período de eliminação de 90 dias (tempo em que o segurado paga pelo próprio cuidado antes dos benefícios começarem). Opte por capitalização anual de 5% para inflação, que custa um pouco mais, mas garante que sua cobertura acompanhe aumentos de preço. Finalmente, continue economizando. Mesmo com seguro LTC, você acabará pagando por pelo menos parte dos seus cuidados.