Como Escolher entre HSA e Plano de Saúde Tradicional

Escolher o tipo de seguro de saúde mais vantajoso para você e sua família tornou-se complicado. O seguro tradicional geralmente envolve franquia baixa e prêmios iniciais mais altos. Uma HSA (conta poupança saúde) vinculada a um HDHP (plano de franquia alta) terá franquia muito mais alta, mas prêmio menor. Planos diferentes também cobrem serviços diferentes. Descobrir qual plano é melhor exigirá pesquisa e cálculos.

Instruções

1. Calcule o custo dos prêmios de ambos os planos por ano. Isso é direto e o custo do HDHP sempre será menor, mas é apenas uma parte do quebra-cabeça. Anote a diferença de preço.

2. Calcule o custo direto dos seus medicamentos prescritos sob cada plano. Um plano tradicional terá coparticipação nas prescrições, enquanto o HDHP dará apenas desconto. Se você tem muitos medicamentos de marca, o custo com HDHP subirá rápido. Normalmente, você economiza nessa despesa com plano tradicional. Anote a diferença.

3. Calcule o custo do número de consultas médicas que costuma fazer por ano. Mais uma vez, o HDHP não cobre consultas até atingir a franquia. Um plano tradicional economiza em cada consulta. Anote a diferença.

4. Calcule sua economia fiscal com uma HSA. Dependendo da sua faixa tributária, pode obter redução de até 7,65% em impostos federais de renda, Previdência Social e Medicare (se sua alíquota de imposto de renda for 25%). Anote a economia fiscal.

5. Calcule o crescimento tributário diferido da HSA. Embora este número seja mais complexo, é importante para decidir qual plano é melhor financeiramente. O dinheiro investido na HSA entra antes dos impostos e cresce livre de impostos. Após a aposentadoria, pode ser usado para fins não médicos sem penalidade. A longo prazo, este número se torna grande.

6. Some sua economia no prêmio HDHP, economia fiscal e renda de crescimento diferido. Subtraia o custo de prescrições e consultas até atingir a franquia do HDHP (lembre que após atingida, tudo muda para coparticipação ou isenção conforme seu plano). Se o resultado for positivo, HSA com HDHP é o caminho; se negativo, escolha plano tradicional.