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Direitos COBRA: Entendendo Suas Opções de Seguro Saúde Após Perda de Emprego

Perder o emprego não precisa significar perder seu seguro saúde. A Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária de 1986 — COBRA — pode lhe dar o direito de permanecer no plano de saúde do seu empregador após você sair, mesmo que tenha sido demitido. A cobertura não durará para sempre, mas pode salvá-lo de entrar para as fileiras dos não segurados antes de encontrar um novo emprego.

Qualificação

Se seu empregador tem 20 ou mais funcionários e oferece um plano de saúde, o plano é regido pela COBRA. Se você era beneficiário do plano no dia anterior a um "evento qualificador", você tem direito a manter seu seguro saúde. Eventos qualificadores incluem pedir demissão, ter suas horas reduzidas ou ser demitido, a menos que seja demitido por "conduta grave", como coloca o Departamento de Trabalho dos EUA. Seu cônjuge e filhos têm motivos adicionais para reivindicar cobertura COBRA.

Prazo

Se você for demitido, e não por conduta grave, seu empregador tem 30 dias para notificar o administrador do plano de saúde. O administrador deve notificá-lo dentro de 14 dias após receber a informação, após o qual você tem 60 dias para decidir se deseja manter sua cobertura. Se aceitar, você tem mais 45 dias para pagar o primeiro prêmio. O governo federal ajustou o período de cobertura de tempos em tempos; em 2011, por exemplo, era de 18 meses, mais 11 meses se você for deficiente.

Pagamentos

O seguro COBRA não é barato. Seu empregador não paga mais parte do seu prêmio, então você terá que pagar tudo, o que pode adicionar centenas de dólares ao custo. Seu prêmio não pode ser mais de 102% do que um funcionário no plano paga, no entanto. Você deve manter seus pagamentos em dia para se qualificar para a COBRA, mas tem direito a um período de carência se perder um pagamento ou pagar a menos. O governo subsidiou temporariamente pagamentos para trabalhadores desempregados, mas isso parou em 2010.

O Plano

Você só pode manter seu seguro COBRA enquanto seu empregador continuar oferecendo um plano de saúde. Se seu ex-empregador parar de oferecer benefícios de seguro saúde, seus benefícios COBRA também desaparecerão; isso vale seja porque o empregador faliu ou simplesmente decidiu cortar benefícios. Você também está sujeito a mudanças no plano: se os valores de copagamento ou franquia aumentarem para os funcionários, seu copagamento e franquia também subirão.