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Seguro saúde com doenças pré-existentes

Dificuldade para americanos com pré-existentes

Encontrar seguro acessível e adequado é difícil; alguns ficam sem seguro ou recorrem ao governo. Reforma federal 2010 e HIPAA estão equalizando o acesso.

Planos do empregador

• Maneira mais fácil para pré-existentes obterem cobertura acessível.
• Regulados por governo federal e Dept. do Trabalho via HIPAA.
• Seguradora deve estender cobertura ao qualificar conforme políticas do empregador.
• Pode recusar benefícios para pré-existente por até 1 ano (inscrição na aberta) ou 18 meses (inscrição tardia).
• Se teve cobertura para a condição nos 63 dias anteriores à inscrição → sem carência.
• Prêmio menor: lei exige empregador pagar ≥ 50% do prêmio do empregado inscrito.

Transição de emprego

• Demissão → pode qualificar para COBRA (extensão de benefícios do empregador até novo emprego).
• Você paga prêmio; governo federal subsidiou até 15 meses (ARRA), depois 100% por sua conta até COBRA expirar ou achar outra cobertura.
• Se mantiver cobertura do ex-empregador e não ficar sem cobertura > 63 dias na transição, novo empregador deve dar cobertura total para pré-existente sem carência.

Seguro privado individual

• HIPAA não regula planos privados.
• Seguradora pode excluir pré-existente ou negar apólice totalmente.
• Se ficar sem seguro ≥ 6 meses → pode qualificar para PCIP (pool federal pré-existente). PCIP trabalha com seguradoras privadas para oferecer seguro acessível com benefícios abrangentes.

Considerações: ACA 2014

• A partir de janeiro 2014, seguradoras devem aceitar todos candidatos independentemente de condições de saúde.
• Crianças já beneficiadas desde setembro 2010 (não podem ser negadas por saúde).