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HRA vs. OAP: Comparação de Planos de Saúde

Opções de Planos de Saúde

Muitos empregadores oferecem planos de cuidado gerenciado como opção de seguro de saúde para funcionários. Um plano de cuidado gerenciado exige que os funcionários permaneçam dentro de uma rede de provedores predefinida para se beneficiar das coberturas e custos reduzidos. Benefícios e coberturas podem variar dependendo do tipo de rede de provedores usada e da flexibilidade que os funcionários têm na escolha de seus provedores. Com planos fee-for-service, os funcionários podem receber serviços e tratamento de qualquer provedor de sua escolha, embora possam incorrer em altos custos do próprio bolso. Planos HRA e OAP fornecem uma mistura de tipos de benefícios e opções de cobertura enquanto incorporam características semelhantes de estruturas de planos de cuidado gerenciado e fee-for-service.

Planos HRA

Em vez de configurar uma opção padrão de cuidado gerenciado ou fee-for-service, alguns empregadores oferecem Health Reimbursement Arrangements (HRAs), que existem como contas de plano de saúde individuais para cada funcionário. Também conhecidos como plano de Contribuição Definida, HRAs operam como contas financiadas pelo empregador que mantêm um valor definido por ano. Funcionários podem usar fundos da conta para cobrir custos médicos do próprio bolso após submeter uma reclamação para reembolso. Um HRA pode atuar como um plano de saúde primário ou suplementar um plano de saúde de alta franquia. Na prática, os funcionários têm sua escolha de provedores de saúde com base fee-for-service, enquanto empregadores recebem deduções fiscais sobre quaisquer fundos colocados em contas HRA.

OAPs

Open Access Plans (OAPs) usam uma estrutura de cuidado gerenciado composta por três níveis, ou tiers, de provedores que operam como uma rede. São planos patrocinados pelo empregador, e os funcionários podem receber serviços de provedores dentro de qualquer um dos três níveis, com cada nível cobrindo uma porcentagem diferente dos custos de saúde. Segundo o site da Universidade de Illinois, funcionários recebem 100% de cobertura de benefícios para serviços prestados por provedores do Nível 1, 90% através de provedores do Nível 2 e 80% através de provedores do Nível 3. Na prática, os funcionários têm mais flexibilidade em termos de escolha de provedor, pois algum nível de cobertura de benefícios se aplica em cada nível ou tier.

Considerações

Como planos de Contribuição Definida, HRAs existem como planos aprovados federalmente que devem aderir a requisitos federais. Esses requisitos fornecem certas proteções para funcionários em termos de como empregadores administram planos HRA. Como opção alternativa de plano de saúde, planos HRA são os de crescimento mais rápido em cobertura patrocinada pelo empregador na época da publicação, segundo HealthInsurance.info, um site de referência de seguros. Embora OAPs incorporem uma estrutura básica de cuidado gerenciado, eles podem potencialmente oferecer custos do próprio bolso mais baixos para funcionários, muito como planos de cuidado gerenciado tradicionais. Por outro lado, limitações ainda existem em termos de escolha de provedores, mesmo ao usar uma rede de três níveis.