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As Desvantagens dos Seguros Autofinanciados

Segundo o Meritain.com, seguro de saúde autofinanciado é quando uma empresa opta por pagar a assistência médica dos empregados diretamente do próprio bolso, em vez de pagar prêmios mensais a uma seguradora. Em 2006, o Meritain também afirma que 55% das empresas nos EUA financiam parcial ou totalmente o seguro de saúde para seus empregados. Embora o seguro autofinanciado certamente tenha vantagens, ele carrega algumas desvantagens também.

Pequenas Empresas

Segundo o Meritain.com, apenas 13% das empresas com menos de 200 empregados optam por autofinanciar parcial ou completamente. Embora pequenas empresas devam ainda explorar a opção, é difícil argumentar contra uma estatística tão baixa. Muitas pequenas empresas acham que o risco envolvido e o fluxo de caixa necessário tornam esta rota uma não opção. Tal plano também pode exigir uma equipe administrativa dedicada especificamente para lidar com questões de seguro, o que pode estar fora de questão para muitas empresas pequenas ou iniciantes.

Fluxo de Caixa

Antes de considerar o autofinanciamento, uma empresa deve ter o fluxo de caixa necessário para lidar com este tipo de plano. Muitas empresas optam por autofinanciamento parcial com cobertura de stop-loss. Quando uma reclamação específica ou todas as reclamações juntas atingem um certo limite, a empresa pode ter seguro de stop-loss no qual uma seguradora externa assumirá. Embora esses planos ajudem, uma empresa ainda precisa ter dinheiro entrando regularmente ou uma reserva guardada para as grandes reclamações. Além de simplesmente conseguir o dinheiro, a empresa deve tê-lo de forma oportuna para que o empregado possa obter a ajuda médica que precisa quando precisa.

Flutuação de Reclamações

Quando uma empresa é totalmente financiada por uma seguradora externa, ela tem um prêmio definido. Empresas totalmente financiadas sabem quanto terão que pagar na próxima vez que a conta chegar. Quando uma empresa escolhe autofinanciamento, no entanto, ela é responsável por fornecer todos os serviços que a seguradora faria. Embora um mês possa ser relativamente barato, vários empregados podem ter contas médicas caras no mês seguinte. Embora uma empresa possa planejar isso tendo uma grande quantia reservada para meses caros, ela simplesmente não teria que lidar com isso se fosse totalmente financiada por uma seguradora.

O Jogo da Espera

O grande benefício por trás do autofinanciamento é a suposta economia de custos. Faz sentido que fazer algo você mesmo seja mais barato do que contratar outra pessoa para fazer, mas o Meritain.com alerta que comumente leva um mínimo de três a cinco anos para que os benefícios se manifestem completamente devido à natureza cíclica das reclamações. Embora as empresas certamente possam economizar dinheiro com uma estratégia inteligente de autofinanciamento, certamente não é para todos.