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Seguro COBRA Explicado: Direitos e Regras

Antes da lei COBRA em 1986, a única maneira de receber cobertura em plano de grupo era através de emprego em tempo integral ativo. O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act permite que pessoas que perdem seguro, por demissão ou redução de horas, mantenham seu seguro de grupo por tempo limitado. Beneficiários devem seguir diretrizes para qualificar.

Função

Dois elementos devem existir para cobertura COBRA: (1) evento desencadeador (triggering event) e (2) o evento deve causar perda de cobertura. A lei exige que administradores notifiquem beneficiários qualificados por carta explicando direitos de eleger continuação. O plano dá a ex-funcionários, aposentados, cônjuges e filhos dependentes o direito à cobertura no plano de grupo da empresa. Para aproveitar, devem eleger a cobertura em 60 dias ou o direito é perdido, e devem pagar o seguro.

Elegibilidade da Empresa

Geralmente, COBRA é mais barato que cobertura individual, mas custa mais que o prêmio de funcionários atuais. A lei geralmente se aplica a planos de empresas com 20+ funcionários no ano anterior. Indústria privada, governos estaduais e locais devem cumprir. Planos pequenos (20 ou menos), governo federal e algumas organizações religiosas são isentos.

Empregadores devem dar dois avisos: inicial (direitos e responsabilidades) e aviso de evento qualificador. Empresas que não emitem avisos no prazo estão sujeitas a litígios.

Beneficiários Qualificados

Indivíduos e família devem atender ao teste de beneficiário qualificado: pessoa deve ser elegível para cobertura no dia anterior ao evento. São: ex-funcionário, cônjuge, filhos dependentes. Outros, como agentes, diretores ou contratados independentes, podem ser beneficiários.

Eventos Qualificadores

Um de seis eventos deve ocorrer para perda de cobertura: (1) morte do trabalhador coberto; (2) demissão por motivo que não má conduta grave; (3) redução de horas; (4) divórcio ou separação legal; (5) filho dependente não mais elegível; (6) falência do empregador, afetando cobertura de aposentados e famílias.

Inscrição

Funcionários devem eleger inscrição no COBRA em 60 dias. Prêmio pode ser pago diretamente à seguradora ou administrador. Elegíveis devem receber notificação pelo correio com valor do prêmio e onde pagar. Às vezes novo cartão de seguro é emitido; prêmio deve ser pago enquanto COBRA for necessário ou até expirar em 18 meses. Deficientes podem qualificar para até 29 meses. Cônjuges e filhos podem qualificar até 36 meses em casos de separação, divórcio ou morte.