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O que Significa Cosseguro (Coinsurance)

Cosseguro é um termo usado na indústria de seguros que indica que um certo custo é partilhado entre a companhia de seguros e a parte segurada. Mais especificamente, cosseguro refere-se frequentemente à proporção ou valor de uma despesa que a pessoa segurada deve pagar. Cosseguro é mais comum na indústria de seguros de saúde, mas pode aparecer noutros tipos de apólices de seguro também.

Identificação

Cosseguro é expresso como uma certa percentagem de uma determinada perda ou despesa coberta por um plano de seguro. Por exemplo, um plano de seguro de saúde pode exigir 10% de cosseguro em cirurgias, significando que teria de pagar 10% do custo da cirurgia após pagar o seu dedutível normal. (O dedutível é um custo adiantado que deve pagar antes de a companhia de seguros intervir e cobrir custos.)

Benefícios

Aceitar planos de seguro com cosseguro pode permitir pagar prémios mensais de seguro mais baixos. Cosseguro reduz o custo potencial de segurar para uma companhia de seguros, o que pode traduzir-se em seguros mais baratos.

Desvantagens

Cosseguro pode ser potencialmente muito caro mesmo se a taxa ou percentagem de cosseguro for baixa. Por exemplo, se a sua taxa de cosseguro em procedimentos cirúrgicos for 10%, a companhia de seguros cobre 90% dos custos cirúrgicos. Isto pode parecer uma proporção favorável, mas 10% de um procedimento caro pode facilmente somar milhares de dólares. Apólices de seguro que não exigem cosseguro cobrirão 100% dos custos após o dedutível ser pago, significando que pessoas que sofrem de problemas catastróficos podem obter os cuidados de saúde que precisam sem incorrer em custos catastróficos.

Equívocos

Os termos cosseguro e copagamento (co-pay) são fáceis de confundir. Um copagamento é um custo fixo ou taxa que deve pagar cada vez que incorre numa certa despesa num plano de seguro. Por exemplo, um plano de saúde pode exigir copagamento de $25 em medicamentos prescritos, significando que deve pagar os primeiros $25 para cada compra de medicamento prescrito, e o plano de seguro cobrirá o custo restante. Como o cosseguro exige que pague uma percentagem dos custos em vez de taxa fixa, o custo do cosseguro varia dependendo do custo.

Considerações

Embora o cosseguro exija que pague uma certa proporção dos custos, planos de seguro de saúde podem conter um "máximo de bolso" (out-of-pocket maximum), que indica o valor máximo que será obrigado a pagar para custos de seguro num ano. Uma vez atingido o máximo de bolso, a companhia de seguros cobrirá geralmente 100% dos custos para o resto do ano até aos limites do plano.