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Conta Poupança Saúde (HSA) comparado a plano PPO

HSA vs. PPO: qual escolher?

O seguro saúde é importante para americanos, e não basta simplesmente obter a apólice mais fácil oferecida pelo seu empregador. Existem muitos tipos diferentes de planos de seguro saúde, todos com diferentes benefícios, restrições, regras e prêmios mensais. Planos de organização de provedores preferenciais (PPOs) são planos de seguro coletivo populares, mas contas de poupança saúde (HSAs) são divulgadas como uma alternativa viável ao seguro saúde tradicional. Ambos têm vantagens e desvantagens, e qual você prefere depende de você, sua saúde e seu orçamento.

Planos de seguro

Organizações de provedores preferenciais são elas mesmas planos de saúde, que usam uma rede de provedores de saúde. Esses provedores estão sob contrato com a seguradora e concordaram com seus termos. Clientes podem ou não ter que escolher um médico de cuidados primários com um PPO como fariam com um HMO, e encaminhamentos a especialistas podem ou não ter que passar por ele. Mas se você quiser serviços de um provedor fora da rede, definitivamente pagará custos mais altos na forma de copagamentos e franquias. Contas de poupança saúde são simplesmente contas bancárias que contêm fundos destinados a cuidados de saúde. Elas devem ser combinadas com um plano de saúde de franquia alta, mas este pode ser qualquer tipo de plano de seguro saúde. O plano de franquia alta pode exigir uma rede ou não ter rede. Qualquer tipo de plano de franquia alta funcionará com uma conta de poupança saúde. A franquia mínima deve ser de US$ 1.100 para uma pessoa e US$ 2.200 para uma família, mas não há regra dizendo que o plano tem que ser de qualquer tipo específico. Em 2010, Cigna e Aetna ofereciam planos de franquia alta para HSA tanto no estilo HMO quanto PPO.

Impostos

Não há vantagens fiscais em ter seguro saúde PPO. No entanto, o dinheiro que entra na sua conta de poupança saúde é livre de impostos. Como você deve colocar o dinheiro que economiza nos prêmios na sua conta de poupança saúde para futuros serviços de saúde, o dinheiro depositado na conta não é tributado. Mas você não pode depositar quanto quiser. Existem limites anuais de contribuição para contas de poupança saúde. Em 2009, o limite de contribuição para uma pessoa era US$ 3.000, e US$ 5.950 para uma família.

Outros seguros

PPOs geralmente são fáceis de combinar com outros tipos de seguro para cobertura abrangente. Existem mais restrições para combinar seguro com uma conta de poupança saúde. Você não pode ser coberto por qualquer tipo de seguro saúde que não seja um plano de franquia alta e ainda manter sua conta de poupança saúde. Você pode ter seguro automotivo, visão, odontológico, cuidados de longa duração e invalidez, bem como seguro para uma doença específica. Também pode participar de um programa de bem-estar, desde que não pague uma quantidade significativa de benefícios médicos.

Medicare

Se você criar uma conta de poupança saúde antes de se qualificar para o Medicare, deve ser capaz de selecionar suplementos de plano de poupança saúde que funcionem com ele. Muitos planos Medicare Advantage são oferecidos como PPOs, permitindo que idosos mantenham seus médicos de longa data e façam copagamentos menores para serviços preventivos regulares. Prêmios mensais para um plano PPO Medicare Advantage provavelmente serão mais altos do que para um plano de conta de poupança saúde. Com um suplemento de conta de poupança saúde do Medicare, o Medicare faz depósitos direto na sua conta que você pode usar para copagamentos e franquias. Esses fundos também podem ser transferidos de ano para ano. Você não pode decidir criar uma conta de poupança saúde depois de estar inscrito no Medicare.