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Planos de Saúde com Franquia Alta (HDHPs) e Contas de Poupança Saúde (HSAs): Guia Completo

Planos de seguro saúde que exigem que pacientes segurados paguem quantias significativas antes que o seguro entre em vigor são conhecidos como planos de seguro saúde com franquia alta. Sob a lei tributária federal, pessoas com planos de franquia alta podem abrir Contas de Poupança Saúde (HSAs) com vantagens fiscais, sob as quais uma pessoa pode desviar renda antes de impostos para economizar para cuidados médicos.

Conceitos Básicos

Segundo o IRS, um plano de franquia alta deve ter franquias maiores que planos típicos e deve limitar os custos diretos do paciente. Os planos podem pagar por alguns cuidados de rotina e outros programas definidos pelo IRS, como cessação do tabagismo, sem impactar a franquia, mas muitos não o fazem. Em 2010, as franquias mínimas eram $1.200 para seguro individual e $2.400 para seguro familiar. Os máximos diretos eram $5.950 e $11.900, respectivamente.

Características

Como as Contas de Poupança Saúde oferecem vantagens fiscais especiais, o IRS restringe como os pacientes podem usar o dinheiro. Segundo as regulamentações, o dinheiro das HSAs só pode ser usado para despesas médicas que são dedutíveis nos impostos, com uma distinção importante. Sob a lei tributária federal, despesas médicas só são dedutíveis se excederem 7,5% da renda bruta ajustada de uma pessoa. Isso não se aplica a despesas de HSA. Despesas que se qualificam para a dedução estão listadas na Publicação 502 do IRS, Despesas Médicas e Odontológicas. Dinheiro não gasto em despesas médicas qualificadas está sujeito a impostos e penalidades.

Histórico Recente

Segundo a Kaiser Family Foundation, o prêmio médio para um plano de seguro saúde com franquia alta era de $11.000 por ano em 2009, comparado a cerca de $13.000 por ano para planos tradicionais. Em 2009, a Associated Press observou que os planos existem há vários anos, mas têm crescido em popularidade entre empregadores que buscam reduzir custos de saúde na recessão de 2008-2009.

Benefícios

Planos de franquia alta oferecem alguns benefícios. Para funcionários jovens, os planos oferecem a chance de acumular uma quantia significativa para custos de saúde em anos posteriores. Também permitiram que empregadores evitassem demissões ou cortes de benefícios mais drásticos em recessões. Alguns planos oferecem a capacidade de investir parte do dinheiro da HSA no mercado de ações e fundos mútuos. Formuladores de políticas também acreditam que planos de franquia alta conterão o aumento nos gastos com saúde. Sob essa crença, pacientes escolherão provedores e utilização de saúde mais cuidadosamente quando grandes somas saem de seus próprios bolsos.

Desvantagens

Planos de franquia alta também têm desvantagens. Segundo a Families USA, pacientes com esses planos podem evitar cuidados preventivos para economizar dinheiro, aumentando custos quando ficam doentes. Além disso, como as apólices são mais baratas, podem ser favorecidas por trabalhadores mais jovens. Em planos tradicionais, trabalhadores mais jovens pagavam prêmios recebendo pouco benefício, subsidiando o seguro de outros. Se este grupo deixar planos tradicionais, aumentará os custos para trabalhadores mais velhos e doentes. Segundo a FamiliesUSA, "à medida que indivíduos saudáveis migram para políticas de franquia alta, pessoas menos saudáveis ficarão em pools de seguro tradicionais. Custos para seguros tradicionais subirão e prêmios dispararão para pessoas que mais precisam de cuidados de saúde."