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Seguro de Saúde para Sobreviventes de Câncer: Encontrando a Cobertura Certa

Todos precisam de cobertura de seguro de saúde confiável, mas torna-se especialmente importante para sobreviventes de câncer, que podem ter dificuldade em obter nova cobertura se uma apólice existente for rescindida. Pagar prêmios altos, exclusão de condições médicas pré-existentes e esperar um ano ou mais para certos serviços médicos serem cobertos são razões práticas para manter qualquer cobertura que você já tenha. Mas ter seguro de saúde nem sempre é suficiente. Consumidores de saúde precisam entender suas apólices, bem como conhecer seus direitos.

Considerações

• Problemas para obter seguro de saúde podem afetar a saúde futura de um sobrevivente de câncer. Pode parecer uma situação sem saída para alguém que precisa de cuidados de acompanhamento. Se você está atualmente sem seguro, um histórico médico de câncer pode impedi-lo de ser aceito por um plano de saúde. Se você tem seguro no momento do diagnóstico de câncer, pode enfrentar prêmios mais altos, junto com perda de parte de sua cobertura após o tratamento. Na maioria dos casos, pacientes com câncer não estão apenas lutando contra a doença, muitas vezes se veem lutando contra as seguradoras. Muitas vezes, sobreviventes de câncer não têm acesso a seguro de saúde adequado, com algumas das outras opções disponíveis frequentemente inacessíveis para a maioria.

Tipos

• A maioria dos americanos segurados é coberta por planos de cuidado gerenciado ou pagamento por serviço. Organizações de manutenção de saúde (HMOs), organizações de provedores preferenciais (PPOs) e planos de ponto de serviço (POS) se enquadram em cuidado gerenciado, que foca em cuidados preventivos coordenados por um médico de atenção primária.

  HMOs fornecem cuidado dentro de rede de profissionais e hospitais contratados. Embora PPOs operem de forma similar, os prêmios são geralmente mais altos porque pacientes podem usar serviços fora da rede.

  Planos tradicionais de pagamento por serviço são os menos restritivos; no entanto, você paga mais custos diretos. Prêmios são mais altos, e você tipicamente deve pagar uma franquia anual antes que o plano pague sua parte. Uma seguradora privada paga entre 50% e 80% dos custos médicos dependendo do plano. Devido às muitas diferenças, é especialmente importante para sobreviventes de câncer saber quais serviços são cobertos.

Características

• Se possível, pacientes com câncer devem tentar não trocar de seguradora, especialmente enquanto ainda recebem tratamentos, pois pode haver problemas com cobertura para continuação do cuidado. Verifique com uma nova seguradora sobre suas políticas para condições pré-existentes.

  Se você tem câncer, pode ter dificuldade em obter nova cobertura se sua apólice atual caducar, particularmente se mudar de empregador ou seu empregador mudar de plano. Embora existam leis federais prevendo a continuação de seguro de saúde patrocinado pelo empregador, se você deve comprar um plano que não seja coletivo, muitos estados definem períodos de exclusão de condições pré-existentes que podem durar muitos anos.

  Similarmente, se você comprar um plano individual não através de empregador, a seguradora pode exigir um "rider" de eliminação que não permitiria tratamentos de câncer serem cobertos pela apólice nunca. Mesmo que muitas seguradoras não aceitem pessoa que tem ou teve câncer, algumas aceitam um sobrevivente após cinco anos. Lembre-se, porém, que aceitação por um plano não garante cobertura total imediata. A menos que estivessem segurados antes do diagnóstico, muitos sobreviventes não conseguem cobertura.

  Se você não tem seguro ou não é elegível para taxas de plano coletivo, contate o Departamento de Seguros do seu estado para inquirir sobre outras alternativas para ajudar a gerenciar os enormes custos médicos de tratamentos contínuos, medicamentos e cuidados médicos críticos à sua saúde.

Aviso

• Sobreviventes de câncer aceitos em novo plano geralmente enfrentam período de exclusão de condição pré-existente. Frequentemente indivíduos devem esperar até um ano antes que mesmo um plano patrocinado pelo empregador pague custos relacionados a câncer pré-existente. No entanto, em certas situações a lei federal proíbe empregador de impor período de exclusão para condição médica pré-existente.

  Por exemplo, funcionários com câncer podem ser isentos se estavam cobertos sob empregador anterior e não ficaram sem seguro por mais de 63 dias. Mas mesmo assim, planos estabelecem limites nos benefícios máximos que pagarão, além de outras restrições. Mais razão para ler seu plano para saber quais serviços são cobertos.

  Nunca assuma que um plano cobre tudo, pois nem todos fornecem a cobertura que você precisa. Certifique-se de entender especificamente quais serviços são cobertos, quanto o plano paga, quanto você pagará por certos serviços, quais médicos pode ver, e quais hospitais estão disponíveis.

  Se você está coberto sob plano coletivo do empregador, converse com seu departamento de RH ou contate a seguradora diretamente se tiver dúvidas sobre algo na apólice que não entende.

Visão de Especialista

• Defensores de pacientes que trabalham para organizações que ajudam sobreviventes de câncer a resolver questões de seguro apontam que eventualmente a maioria dos pacientes enfrenta o problema de limites de benefícios vitalícios. Para piorar, nos últimos anos muitas seguradoras baixaram seus tetos para apenas US$ 50.000 a US$ 100.000.

  Após atingir o teto, pacientes ficam responsáveis por pagar suas próprias contas médicas excedentes. Isso pode ser financeiramente devastador para aqueles com planos que só cobrem até certo valor para serviços ambulatoriais e/ou limitam cobertura a 'x' sessões de radioterapia.

  Especialistas recomendam limite vitalício mínimo de US$ 1 milhão para cobertura adequada. Alguns planos também exigem que pacientes paguem porcentagem do custo total de medicamentos em vez do copagamento usual. Muitos sobreviventes que precisam de drogas contra câncer que custam milhares de dólares por mês ficam sem, simplesmente porque não têm como pagar o custo restante.

Benefícios

• Para aqueles afortunados o suficiente para ter um plano abrangente, o acesso aos cuidados contínuos necessários para recuperação melhora suas chances de sobreviver ao câncer. Ter seguro que prevê exames de rotina também aumenta chances de detecção precoce. Como pessoas com seguro geralmente têm exames físicos regulares, seu câncer pode ser diagnosticado mais cedo. Diante dessas vantagens potencialmente salvadoras, é importante pagar seus prêmios integralmente e em dia para que sua cobertura não caduque. Você não quer se ver sem receber cuidados médicos que pode precisar por não ter seguro.