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Você pode manter seguro privado após se tornar elegível para o Medicare?

Coordenando seguro privado e Medicare após os 65 anos

A maioria dos americanos se inscreve no Medicare aos 65, mas seguro privado pode oferecer mais benefícios. Indivíduos elegíveis para Medicare cobertos por planos privados generosos patrocinados pelo empregador têm opções e podem optar por manter a cobertura atual. Além disso, planos de seguro privado desempenham papel importante no mercado de seguro suplementar do Medicare.

Definição

Seguro médico privado refere-se a planos financiados no setor privado e inclui planos de grupo patrocinados por empregadores privados e planos comprados de seguradoras por indivíduos. O Medicare é um programa federal principalmente para cidadãos acima de 65 anos, mas também cobre alguns indivíduos abaixo de 65 com condições definidas incluindo certas deficiências. Outro tipo de plano frequentemente chamado de seguro suplementar do Medicare também é seguro privado e projetado para pagar encargos não cobertos pelo Medicare.

Benefícios do Seguro de Grupo Privado Após os 65

Pessoas ativamente empregadas inscritas em planos de grupo patrocinados pelo empregador continuam a receber a mesma cobertura privada mesmo se elegíveis para Medicare, desde que a empresa empregue 20 ou mais trabalhadores. A cobertura de grupo permanece seu seguro primário. Tais indivíduos também podem se inscrever no Medicare Parte A sem prêmio. O Medicare então se torna o segurador secundário e pode pagar qualquer valor não coberto pelo plano privado. A "coordenação de benefícios" entre seguro privado e Medicare é chamada de "Medicare Secondary Payer" (MSP). Empregadores que oferecem cobertura de grupo a funcionários abaixo de 65 não podem descontinuá-la para funcionários que se tornam elegíveis para Medicare e também devem fornecê-la para novos contratados elegíveis.

Seguro Suplementar do Medicare

O seguro suplementar do Medicare fornece cobertura quando o Medicare é o segurador primário. O Medicare delimita claramente limites de cobertura. Apólices suplementares começam a pagar quando esses limites são excedidos. Indivíduos pagam prêmio baseado na cobertura estendida. Apólices normalmente cobrem franquias, coparticipações, cuidados de enfermagem especializada e internações hospitalares prolongadas. Não cobrem cuidados de longo prazo em casas de repouso. Seguradoras vendendo essas apólices devem seguir diretrizes federais e declarar claramente limites de cobertura.

Considerações

Empresas que oferecem cobertura de grupo a aposentados precoces (abaixo de 65) não são obrigadas a continuar essa cobertura quando o beneficiário se torna elegível para Medicare aos 65. Algumas podem contribuir para cobertura suplementar, enquanto outras podem cortar todo financiamento de seguro. Embora regulamentos federais exijam que empresas ofereçam cobertura de grupo a trabalhadores ativos acima de 65 se fornecida a outros funcionários, um funcionário pode optar por recusar a cobertura privada e optar pelo Medicare. Nesse caso, o Medicare torna-se o segurador primário. Além disso, aqueles que recebem benefícios COBRA enquanto desempregados perdem esses benefícios uma vez elegíveis para Medicare.