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Planos de Saúde COBRA: Como Funciona, Custos e Elegibilidade

Objetivo do COBRA

Lei federal de 1986 (emenda ao Public Health Service Act, ERISA e Código Tributário) para evitar aumento súbito e drástico no custo do seguro saúde por desemprego involuntário.

Fatos Principais

• Se elegível e optar pelo COBRA: empregador deve manter cobertura pelas taxas de grupo (group rates) por 18 meses (ou 29 meses se deficiência surgir nos primeiros 60 dias de COBRA).
• Mais barato que seguro individual, mas empregador NÃO é obrigado a contribuir com o prêmio — seu pagamento mensal provavelmente aumentará.

Requisitos para o Empregador

• A maioria dos empregadores do setor privado, organizações de empregadores, governos estaduais/locais que oferecem plano coletivo.
• Desde jan/2011: qualquer empregador com 20+ funcionários (equivalentes tempo integral) por pelo menos metade do ano anterior.
• Meio-período contam proporcionalmente (ex: 2 funcionários de 20h/semana = 1 tempo integral).

Elegibilidade do Funcionário/Família

• Geral: elegível, exceto demissão por justa causa grave.
• Redução de horas que torne inelegível ao plano da empresa também qualifica.
• Morte do titular: cônjuge e filhos dependentes qualificam.
• Divórcio: ex-cônjuge sem outro seguro qualifica por até 36 meses.

Consideração Fiscal: Health Coverage Tax Credit (HCTC)

• Crédito tributário para recuperar parte do prêmio COBRA.
• Original: 65% do prêmio.
• 2009 (lei temporária): subiu para 80%.
• Mar/2011: voltou a 65%.