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Posso comprar plano individual se meu empregador oferece seguro coletivo?

Qualificação para seguro individual

Salvo em estados que exigem "garantia de emissão" (aceitar todos), você passa por subscrição (underwriting). Se ficou sem seguro por um tempo, pode exigir exame paramédico (sangue, urina, sinais vitais, histórico). Infarto ou diabetes podem impedir a aprovação.

Vantagens do plano coletivo do empregador

• Lei federal exige que seguradoras aceitem empregados elegíveis e grupos independentemente do histórico de saúde.
• Leis estaduais definem coberturas obrigatórias (ex: maternidade pode não estar em plano individual padrão sem rider ou carência de 1-2 anos).
• Empregador deve pagar parte do prêmio do empregado (lei estadual).

Vantagens do plano individual

• Escolha benefícios desejados (maternidade, odontológico).
• Escolha franquia; pode optar por alta franquia elegível a HSA (Health Savings Account).
• Maior controle sobre o prêmio (escolha de benefícios e franquia).
• Contribuições para HSA são dedutíveis no imposto de renda (limites IRS anuais).
• Portabilidade: o plano vai com você se sair do emprego ou a empresa fechar. Coletivo limita-se a COBRA ou termina se empresa falir.

Por que o empregador incentiva o plano coletivo

• Seguradoras exigem participação mínima (ex: 50-75% dos empregados elegíveis) para evitar seleção adversa (saudáveis em um plano, doentes em outro).
• Prêmios de participantes saudáveis compensam sinistros maiores de quem tem problemas de saúde.
• Se não atingir participação mínima, a seguradora pode não renovar a cobertura.