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Diferença entre Planos de Saúde FFS e CDHP

Valor da Franquia

A diferença mais significativa entre um plano padrão fee-for-service (FFS) e um plano de saúde direcionado pelo consumidor (CDHP) é a franquia. A maioria dos CDHPs são planos de alta franquia (HDHPs) porque sua franquia — o valor que você deve pagar do próprio bolso antes que o segurador pague (não incluindo prêmios) — é significativamente maior que a de um plano FFS padrão. O design do CDHP visa que o consumidor decida quanto, de quem e onde busca seus cuidados de saúde. Como mais dólares vêm do próprio bolso, o consumidor fica ciente de como seus dólares de saúde são gastos. Ele pode fazer escolhas diferentes do que se estivesse coberto por um plano FFS, como procurar atendimento de urgência em vez de uma visita cara à emergência.

Definição do IRS

O Internal Revenue Service define planos de saúde de alta franquia qualificados. Eles não definem especificamente critérios para planos fee-for-service. CDHPs considerados HDHPs, segundo diretrizes do IRS, devem atender a valores mínimos e máximos de franquia definidos e incluir cuidados preventivos e exames de triagem. A cada ano civil, o IRS define os valores de franquia que os HDHPs devem atender para se qualificar como HDHP. Em 2011, a franquia anual mínima era de $1.200 para cobertura individual e $2.400 para cobertura familiar. A franquia máxima e custos do próprio bolso, excluindo o prêmio, era de $5.950 para cobertura individual e $11.900 para cobertura familiar.

Contas de Reembolso e Poupança de Saúde

Contas de reembolso de saúde (HRA) e contas de poupança de saúde (HSA) complementam a maioria dos CDHPs. Ambas contêm fundos usados para cobrir despesas de saúde. Enquanto empregadores configuram HRAs para funcionários, indivíduos abrem HSAs. Planos fee-for-service padrão não têm o componente HRA ou HSA. Segundo diretrizes do IRS, apenas aqueles cobertos por um HDHP podem se qualificar para um HSA. Fundos de HSA podem crescer livres de impostos e ser investidos se não usados para despesas médicas. HRAs, oferecidas junto a um plano em grupo, contêm um valor específico em dólares distribuído mediante apresentação de uma reclamação.

Selecionando Seguro de Saúde

Ao escolher um plano de saúde, considere todos os custos, incluindo prêmios, franquias, copagamentos e máximos. Considere o quanto você usa seu seguro e se tem uma condição que exige utilização frequente de serviços de saúde. Além disso, revise a flexibilidade de cada plano, limitação de benefícios e serviços cobertos. Sempre verifique se seus médicos estão na rede do plano para economizar custos. Se precisar de ajuda para selecionar um plano, o departamento de seguros do seu estado tem representantes de consumidores para auxiliá-lo.