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O que é um plano Medicare Carve-Out

Tipicamente, quando você se torna elegível para Medicare, uma de três coisas acontecerá com seu plano de saúde de aposentadoria. Ele terminará, transformar-se-á em seguro suplementar Medicare, ou transformar-se-á em seguro Medicare "carve-out". O seguro suplementar Medicare preenche lacunas na cobertura Medicare (franquias e co-seguro), podendo resultar em você pagando menos por saúde. Planos Medicare carve-out não fazem isso. Em vez disso, preenchem a lacuna, se houver, entre o que o Medicare pagou e o que teriam pago se você não estivesse no Medicare.

Por que Carve-Out?

Empregadores usam planos Medicare carve-out para preservar equidade entre benefícios fornecidos a aposentados pré e pós-Medicare, bem como economizar dinheiro. Tipicamente, mas nem sempre, planos carve-out reduzem o valor que sua empresa gastaria em seu benefício de saúde se não usassem carve-out.

Coordenação termina

Antes do ano 2000, empregadores rotineiramente coordenavam benefícios de saúde de aposentadoria com Medicare. Essa coordenação rotineira parou em 2000 quando o Tribunal de Apelações dos EUA para o Terceiro Circuito decidiu (Erie County Retirees Association vs. Erie County) que oferecer diferentes benefícios de saúde baseados em elegibilidade Medicare violava o Age Discrimination in Employment Act (ADEA).

EEOC responde

Respondendo à decisão do tribunal, a Comissão de Igualdade de Oportunidades de Emprego mudou sua política de fiscalização, exigindo que empresas tratem todos aposentados igualmente, sem considerar elegibilidade Medicare. Empresas, disse a Comissão, devem fornecer mesmos benefícios a ambos, ou investir valores iguais em cada grupo. A lei das consequências não intencionais entrou em ação quando empregadores cumpriram reduzindo benefícios de aposentados pré-Medicare para níveis pós-Medicare. Levou sete anos, mas empregadores fizeram seu ponto.

Exceção ADEA

Em 2007, a EEOC decidiu que empregadores tinham interesse legítimo em fornecer maiores benefícios a aposentados precoces para cobrir lacuna entre aposentadoria e Medicare. Criaram uma exceção estreita (apenas seguro saúde) ao Age Discrimination Act. Empregadores agora podiam modificar, mudar ou até eliminar benefícios fornecidos a aposentados elegíveis para Medicare. A AARP contestou a exceção e o caso chegou à Suprema Corte em 2008. A Corte recusou ouvi-lo, mantendo decisão anterior de tribunal de apelações em apoio à exceção EEOC. A exceção permanece e o Medicare carve-out também.

Calculando Carve-Out

Com carve-out, sua empresa calcula o que teria pago pelo seu tratamento como seguradora primária (incluindo qualquer franquia e copagamento não pagos). Subtrai disso o valor que o Medicare pagou. Se o resultado for positivo (ou seja, Medicare pagou menos que sua empresa pagaria), a empresa paga a diferença. Se o resultado for igual ou maior que o valor que sua empresa pagaria, eles não pagam nada. Se você está em programa Medicare carve-out, o resultado líquido é que você não pagará mais uma vez no Medicare, mas também não pagará menos.