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O que é um Plano de Saúde Auto-Segurado

Em um plano de saúde grupal auto-segurado, uma empresa fornece seguro de saúde grupal diretamente aos seus funcionários em vez de através de cobertura comprada de uma seguradora. Nos EUA, cerca de um terço de todos os trabalhadores recebe benefícios de saúde de planos auto-segurados.

Planos Personalizados

Auto-segurar permite ao empregador criar um plano personalizado para atender às necessidades específicas de seus funcionários (em oposição a comprar um plano "tamanho único"). Do ponto de vista do funcionário, um plano auto-segurado tem a mesma aparência de um plano terceirizado.

Lei dos Grandes Números

A Lei dos Grandes Números, às vezes chamada lei das médias, diz que quanto maior o tamanho de um grupo, mais próximas as projeções estatísticas do comportamento desse grupo estarão de seu estado futuro. Quando uma empresa tem um número suficientemente grande de funcionários, pode usar esta lei para determinar o custo futuro de saúde — um requisito para auto-segurar.

Projeções Precisas

Auto-segurar requer projeções de custo precisas porque a empresa deve reservar fundos suficientes para cobrir custos futuros. Para isso, estatísticos da empresa calculam o valor necessário usando a Lei dos Grandes Números mais informações atuariais e de seguro. Se sua empresa faz os funcionários compartilharem o custo (e a maioria faz), o valor que você paga em prêmios mensais também deriva desses cálculos.

Benefícios

• Ter um plano adaptado às suas necessidades significa que você deve receber monitoramento melhorado e resposta mais rápida às suas necessidades individuais por pessoas que trabalham na mesma empresa.
• Sua empresa também pode usar a Lei dos Grandes Números para determinar a necessidade do grupo por cuidados futuros — o "lado inverso" dos custos futuros. Esse conhecimento permite personalizar o plano para atender necessidades em mudança.
• Auto-segurar também significa que seu empregador controla as reservas de saúde e os juros que rendem. Esses juros reduzem custos totais, significando que você e seu empregador pagam menos.
• Finalmente, o governo federal regula planos grupais auto-segurados. Como resultado, sua empresa não precisa criar programas diferentes para atender regulamentos estaduais conflitantes ou pagar impostos estaduais sobre prêmios arrecadados.

Auto-Seguro Modificado

A maioria das empresas modifica seus planos auto-segurados comprando seguro "stop-loss" para cobrir reclamações acima de um limite especificado. Para entender, imagine uma apólice com franquia de vários milhões de dólares. A empresa cobre os custos "previsíveis" projetados, e o "stop-loss" cobre tudo acima disso. Empresas raramente atingem seu limite de stop-loss, tornando esta cobertura extremamente acessível.