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Tipos de Seguro de Saúde nos EUA

Você pode comprar seguro saúde do seu empregador (planos em grupo) ou, se necessário, diretamente de uma seguradora. Qualquer fonte dará escolha de pelo menos um dos quatro tipos existentes.

Se não sabe como funciona seguro saúde nos EUA ou quer saber mais sobre modelos de planos, este artigo é bom ponto de partida.

Grupos

Quando empregadores, sindicatos e organizações profissionais oferecem seguro, criam (ou, em casos raros, aderem a) planos de "grupo" que cobrem milhares. Devido aos grandes números, seguradoras conseguem prever despesas futuras. Planos em grupo geralmente têm melhores benefícios a custos menores.

Mercado Aberto (Open Market)

Quando não consegue seguro em grupo, sua única opção é comprar diretamente. Seguro comprado no mercado aberto tipicamente contém menos benefícios em troca de prêmios, franquias e copagamentos mais altos.

Quatro Tipos

Seja qual for a fonte, existem quatro tipos gerais:

• Fee-for-service (FFS), desenvolvidos nos anos 1930, são raros no século 21 pelo custo. Deixam você escolher provedores.
• HMOs (Health Maintenance Organizations) são únicos: seguram e entregam cuidados médicos. Como fornecem serviços "in-house", oferecem melhor custo-benefício (cuidado vs custo), mas pouca escolha de provedor.
• PPOs (Preferred Provider Organizations) têm rede de provedores que aceitam pacientes PPO base "descontada" de fee-for-service. Mais caros que HMOs, mas mais escolha.
• POS (Point of Service): você decide cada vez que precisa de cuidado se usa benefícios HMO ou PPO (o plano contém ambos).

Custos

Todos os planos exigem que você compartilhe custo do próprio cuidado. Pagará prêmios mensais mais "franquias" e "copagamentos". Franquia é valor fixo que deve gastar antes que benefícios comecem. Copagamentos são parte das cobranças reais, geralmente taxa fixa ou porcentagem do custo total. Ex: consulta $20, mas pode pagar 20% de internação.

Equilíbrio

Prêmios, franquias e copagamentos estão diretamente relacionados: aumentar um geralmente baixa os outros dois. Baseado no orçamento, necessidades percebidas e desejo de escolha, busque o equilíbrio certo. Ex: se tem baixas despesas anuais, franquia alta com prêmios baixos. Se custos anuais altos, pode valer pagar prêmios maiores para franquia menor.