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COBRA Explicado: Continuação do Seguro de Saúde Após Perda de Emprego

A Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária de 1986 (COBRA) fornece uma extensão de 18 a 36 meses dos benefícios do plano de saúde grupal do empregador que, de outra forma, terminariam devido à perda de emprego. A COBRA termina por várias razões, incluindo irregularidades de pagamento, esgotamento do plano e adesão a outro plano de saúde.

Elegibilidade

A elegibilidade inicial é determinada por um "evento qualificador", que permite a um ex-funcionário continuar a cobertura de saúde grupal anterior através da COBRA. Os funcionários devem ter tido uma redução nas horas de trabalho ou uma rescisão de emprego por "motivos que não seja má conduta grave". A COBRA também se estende a filhos dependentes e cônjuges, para quem eventos qualificadores adicionais incluem divórcio, separação ou morte do funcionário coberto.

Fim do Período Máximo de Continuação

A duração da cobertura COBRA depende do tipo de evento qualificador. Se um evento qualificador se relaciona ao emprego do funcionário, a COBRA terminará após no máximo 18 meses, a menos que seja apresentada prova de deficiência ou um segundo evento qualificador. Um segundo evento qualificador deve fazer com que o beneficiário perca a cobertura na ausência do primeiro evento qualificador. Para tais casos, a cobertura COBRA terminará após 36 meses.

Falha em Cumprir Obrigações de Pagamento

A cobertura COBRA pode terminar antecipadamente por falha em fazer pagamentos de prêmio completos e/ou pontuais, que geralmente são mensais e têm períodos de carência de 30 dias. Se um pagamento inicial não for recebido dentro de 45 dias da eleição da COBRA, o plano pode ser rescindido. A cobertura também pode ser rescindida se pagamentos subsequentes não forem recebidos ou pagos integralmente dentro das datas de vencimento estabelecidas pelo plano.

Participação em Outros Planos de Saúde

Se um funcionário coberto ou dependente se tornar elegível para Medicare, essa pessoa será rescindida do plano COBRA. Da mesma forma, beneficiários que se tornarem participantes em outros planos de saúde grupais que não imponham exclusões ou limitações pré-existentes também não são mais elegíveis para cobertura COBRA e serão rescindidos do plano.

Outras Razões para Rescisão Antecipada

A rescisão antecipada também pode ser imposta se o empregador deixar de manter um plano de saúde grupal, um beneficiário se envolver em fraude relacionada ao plano ou um beneficiário deixar de notificar o plano de um evento qualificador inicial ou secundário, para o qual ele tem 60 dias.