Como avaliar planos de saúde individuais (auto-segurados)

Comparando planos de saúde individuais: o que observar

Comprar o próprio seguro de saúde exige analisar muitas variáveis: um plano pode ter franquia alta e mensalidade baixa, outro o contrário. Não existe "tamanho único"; a melhor escolha depende do seu perfil de saúde, orçamento e tolerância a risco.

Passos para avaliação criteriosa

1. 1. Peça cotações a todas as operadoras da região

   Se não sabe quais atuam na sua área, ligue para hospitais locais e pergunte quais planos eles aceitam.

2. 2. Entenda as regras de cada tipo de plano

   • HMO: Exige médico de referência (PCP) e encaminhamentos para especialistas. Rede restrita.
   • PPO: Liberdade para escolher médicos, dentro ou fora da rede (custo maior fora).
   • EPO / POS: Variações híbridas; verifique detalhes.

3. 3. Leia as letras miúdas da cobertura

   Verifique se cobre: internações, cirurgias, oncologia, saúde mental, odontologia, visão, medicamentos, pré-existentes. Não assuma — confirme por escrito.

4. 4. Compare o custo total, não só a mensalidade

   Some: mensalidade anual + franquia (dedutível) + coparticipação (copay) por consulta/exame + limite máximo de bolso (out-of-pocket maximum). Se faz muitas consultas, uma mensalidade mais alta com copay baixo pode sair mais barato no ano.

5. 5. Verifique cobertura de condições pré-existentes

   Desde a lei de 2010 (ACA/Obamacare), planos individuais não podem negar cobertura nem cobrar mais por pré-existentes. Confirme se o plano está em conformidade (planos "grandfathered" curtos podem ter regras diferentes).

Ferramentas úteis: Sites como Healthcare.gov (EUA) ou ANS (Brasil) permitem comparar planos lado a lado. Use planilhas para organizar prêmios, franquias, redes e benefícios.