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O que é uma Apólice de Seguro de Cuidados de Longo Prazo

Seguro de cuidados de longo prazo (LTC) são apólices que pagam por serviços usados pelos segurados por períodos prolongados que planos de saúde regulares não cobrem. Estas apólices fornecem numerosas características e benefícios que atendem às necessidades do segurado e suas capacidades financeiras. Planos LTC podem ser comprados diretamente de companhias de seguros ou através de planos patrocinados por empregadores.

O que Planos LTC Cobrem

Planos LTC cobrem variedade de serviços que pessoa segurada precisa para vida produtiva. Alguns serviços incluem cuidados de enfermagem especializada, centros de dia para adultos, instalações de vida assistida, paliativos e cuidados de alívio. Apólices também pagam equipamentos, renovações domiciliárias, formação e despesas de transporte. Lavandaria, alimentação e limpeza são cobertas se não fazem parte dos serviços oferecidos pelos prestadores pagos.

Tipos

Existem diferentes tipos de planos LTC para escolher. Planos podem pagar por base de reembolso ou indemnização. Diferença é que planos de reembolso pagam despesas reais, enquanto planos de indemnização pagam taxa fixa independentemente do custo dos serviços. Planos LTC podem também ser renováveis garantidos, significando que cobertura deve ser renovada por seguradoras e prémios só podem subir se aumentados em todas as apólices com mesma classificação.

Características

Existem muitas características integradas ou adicionáveis a planos LTC. Segurados podem receber cobertura por alguns anos ou resto da vida. Apólices têm períodos de eliminação que segurados devem satisfazer antes de receber benefícios. Este período dura geralmente 30-90 dias. Existem vários anexos (riders) que podem ser adicionados para aumentar valor para clientes, como isenção de prémio, permitindo parar de pagar prémios ao ficar deficiente, e proteção contra inflação, permitindo valores de benefício aumentarem com inflação para manter poder de compra. Também, se proprietário não gosta do plano, pode devolvê-lo dentro de 30 dias e receber reembolso total de prémios pagos.

Considerações

Cobertura LTC pode ser considerada plano qualificado ou não qualificado. Planos qualificados são basicamente pagos com dólares pré-fiscais, significando que IRS não taxou fundos usados para pagar prémios. Tipicamente planos LTC grupais como os oferecidos por empregadores são considerados qualificados. Planos LTC não qualificados são comprados privadamente através de seguradoras com dólares pós-fiscais. Diferença determina quando benefícios da apólice começam. Para planos qualificados, segurados devem ser incapazes de realizar pelo menos duas ou mais Atividades da Vida Diária (comer, usar casa de banho, duche, vestir, etc.) por conta própria, enquanto planos não qualificados só requerem perda de uma atividade. Outra diferença: indivíduos recebem benefícios tributáveis de planos com qualificação fiscal e cobertos sob apólices não qualificadas recebem pagamentos isentos de impostos.

Aviso

Existem várias exclusões relativas a apólices LTC. Indivíduos são inelegíveis para cobertura LTC baseados em condições médicas. Quem sofre de VIH/SIDA, Parkinson, Alzheimer e cancro não pode ser segurado sob planos LTC. Candidatos feridos por atos de guerra, abuso de drogas ou álcool, tentativas de suicídio ou cujas lesões são autoinfligidas podem ter cobertura negada. Também, serviços fornecidos por familiares ou em instalações governamentais ou lesões de tratamentos médicos fora do estado não são cobertos por planos LTC.

Factos sobre Seguro de Cuidados de Longo Prazo

Segundo Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA, prémio médio de apólices LTC individuais era $2.207 em 2007. Custo de cuidados de longo prazo para segurado em 2008 era $75.000, segundo National Advisory Center for Long Term Care Insurance. Para 2030, esse número será $300.000 e número de indivíduos precisando serviços LTC será superior a 23 milhões. Quem compra planos LTC paga prémios em diferentes períodos como 10, 15 e 20 anos e pagamentos geralmente cessam quando segurados atingem 65 anos.