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Você Pode Ter uma HSA com Medicare? Regras e Considerações

Noções Básicas da HSA

Contas de Poupança de Saúde (HSAs) funcionam como contas 401(k). Trabalhadores desviam parte da renda pré-imposto para a conta, reduzindo a renda bruta ajustada e, consequentemente, a conta de impostos. Em troca desses benefícios fiscais, regulamentações federais restringem o uso do dinheiro da HSA a cuidados médicos. Para se qualificar para uma HSA, o trabalhador deve estar inscrito em um plano de saúde de franquia alta. Esses planos têm prêmios anuais menores, mas despesas maiores fora do bolso.

Programa Piloto do Medicare com HSA

Em 2006, o "The Wall Street Journal" noticiou um programa piloto do Medicare sob o qual seguradoras privadas podiam oferecer planos de franquia alta a idosos com Medicare. Alguns planos tinham despesas fora do bolso de até $4.000, mas nenhum custo de prêmio mensal. Nesses planos, os idosos apostam que seus custos de saúde em um ano serão relativamente baixos, ou que terão dinheiro suficiente na HSA para cobrir doenças catastróficas.

Riscos e Benefícios de Planos de Franquia Alta

• Planos de franquia alta com HSAs são tipicamente comercializados para trabalhadores mais jovens que esperam poucos gastos com saúde.
• A esperança é que os trabalhadores economizem o suficiente na HSA (que passa de ano para ano e pode render juros) para cobrir a franquia em emergências.
• Em 2010, planos de franquia alta tinham despesas máximas fora do bolso de $11.000 para cobertura familiar.
• O Government Accountability Office observou que planos de franquia alta podem não ser apropriados para pessoas com doenças crônicas, altos custos médicos esperados e pessoas com filhos.

Despesas Médicas Qualificadas

• Fundos da HSA só podem ser gastos em despesas médicas qualificadas — definidas na Publicação 502 do IRS.
• Fundos gastos em itens não qualificados são tributados como renda e sujeitos a penalidades adicionais.
• Com um plano de franquia alta, nem todas as despesas médicas contam para a franquia. Exemplo: almofadas de aquecimento podem qualificar como despesa médica para fins de HSA, mas não para fins de franquia.
• Portanto, um plano HSA pode ser apropriado para alguns idosos com altos custos médicos, mas que não visitam médicos com frequência. Atenção: as regras de gastos da HSA podem ser extensas.

Uso de Fundos HSA para Prêmios Após os 65 Anos

Pessoas com mais de 65 anos podem usar dinheiro de HSAs livres de impostos para cobrir custos de prêmios de seguro. Este é um dos poucos casos em que fundos de HSA podem ser gastos em prêmios de seguro. Trabalhadores aposentados ou próximos da aposentadoria podem usar HSAs para complementar sua poupança, especialmente após atingirem o limite de contribuições de suas Contas de Aposentadoria Individual (IRAs).