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O que é seguro LTC

Benefícios da Apólice

Dois tipos básicos de benefícios na maioria dos seguros de longo prazo: cobertura de home care e cobertura de cuidado em instituição. Se segurado quer ficar em casa ou não precisa de monitoramento 24h, home care paga alguém para ir à casa prestar assistência. Se precisa de cuidado tipo asilo, cobertura institucional paga à instituição pelo cuidado.

Qualificação para Benefícios

Para qualificar na maioria das apólices, segurado deve ser incapaz de realizar pelo menos duas "atividades da vida diária" (AVDs), conforme definido na apólice, sem assistência, ou ter comprometimento cognitivo. AVDs: alimentação, banho, vestir-se, higiene, transferência (cama/levantar) e continência. Ao solicitar benefícios, geralmente deve apresentar documentação médica comprovando incapacidade nas AVDs.

Exclusões e Limites

Maioria das apólices tem exclusões de condições pré-existentes. Se segurado não comprou seguro até receber diagnóstico de condição que exigiria benefícios de longo prazo, seguradora pode negar. Algumas excluem condições autoinfligidas (ex.: tentativa de suicídio falha). Quando benefícios disponíveis, sujeitos a máximo diário e/ou vitalício. Máximos diários típicos: US$ 50-500/dia. Custos acima são do segurado. Máximos vitalícios: US$ 100.000-300.000; apólices mais caras podem não ter máximo. Uma vez pago o máximo vitalício, seguradora não deve mais benefícios.

Considerações na Compra

Vários fatores ao decidir comprar LTC. Se renda baixa e poucos bens, Medicaid pagaria cuidado de longo prazo se necessário. Se tem muitos bens para deixar a herdeiros, LTC protege valor do patrimônio. Se comprar, procure apólice com cronograma definido de prêmios conforme envelhece. A maioria aumenta prêmio anual com idade; garanta que poderá pagar no futuro.