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Custos Típicos de Seguros

Quatro Componentes Principais dos Custos de Seguro

Custos típicos de seguros incluem quatro áreas: prêmios, franquias, cosseguro e copagamentos. Dependendo do tipo de plano, você pode ter cada um desses custos. Os valores variam baseados no tipo de plano e fatores de risco, como sua saúde (para seguros de saúde individuais) ou marca e modelo do carro (para seguros de automóvel).

Prêmios

O prêmio é o custo da apólice em si. São cobrados e pagos mensal, trimestral ou antecipadamente, dependendo do tipo de apólice e arranjos de cobrança. Subscritores (underwriters) determinam os custos dos prêmios baseados em diversos fatores. Para seguro saúde: idade, gênero e ocupação. Para seguro de propriedade: valor do imóvel ou automóvel, idade e valor segurado. O valor da franquia também afeta o custo do prêmio.

Franquias (Dedutíveis)

Franquias são custos típicos de seguro. É o valor em dólares que o segurado deve pagar antes que a seguradora comece a pagar sinistros. A franquia é variável escolhida pelo segurado. Geralmente, quanto maior a franquia, menor o custo da apólice. Podem variar de zero a milhares de dólares. A seguradora acompanha sua franquia e, uma vez atingida, paga sua parte do sinistro. Alguns planos isentam serviços específicos da franquia, como cuidados médicos e odontológicos preventivos.

Cosseguro

Cosseguro é característica de certos planos de saúde, como Organizações de Provedores Preferenciais (PPO). É a porcentagem compartilhada que você e a seguradora pagam. Exemplo: se você tem 20% de cosseguro para consultas médicas, sua seguradora paga 80% dos custos após franquias e copagamentos aplicáveis. O cosseguro varia por plano e afeta prêmios. Tipicamente, maior a porcentagem de cosseguro, menor o custo do prêmio. Alguns planos, como Organizações de Manutenção de Saúde (HMO), não costumam utilizar cosseguro.

Copagamentos

Outro custo típico de seguro saúde é o copagamento. Presente em muitos planos, incluindo PPOs e HMOs. É valor tipicamente pequeno pago no momento do serviço. Seu consultório, instalação, laboratório, farmácia, hospital ou outro local onde recebe cuidado exigirá pagamento na saída. Copagamentos podem variar por serviço. Consulta com clínico geral pode ter copagamento menor que especialista ou hospital.