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Como Funciona o Seguro Autofinanciado

A maioria das empresas com empregados oferece seguro de saúde patrocinado pelo empregador a custos reduzidos. Embora muitas empresas assinem planos de saúde grupais, algumas optam por planos autofinanciados. O seguro autofinanciado difere dos planos grupais tradicionais porque não requer a participação de uma seguradora terceirizada.

Como Funciona

Um empregador com seguro autofinanciado opera de forma semelhante a uma seguradora. A empresa recolhe contribuições mensais dos empregados e deposita o dinheiro em um fundo fiduciário regulado pelo governo federal. Quando um empregado apresenta uma reclamação, o empregador retira dinheiro do fundo para cobrir o custo. Se sobrar dinheiro no fim do período de faturamento, o empregador mantém o valor para compensar custos futuros.

Seguro de Stop-Loss

Políticas autofinanciadas podem incluir seguro de stop-loss, que o empregador contrata para cobrir sinistros catastróficos. Com essa apólice, o empregador define um limite máximo de perda que a empresa aceita, e a seguradora cobre perdas que excedam esse limite. O prêmio do stop-loss aumenta conforme o limite máximo aceitável diminui.

Variações

Embora a maioria dos planos autofinanciados inclua stop-loss, outros não o têm. Empregadores sem essa cobertura pagam menos para implementar o plano, mas não recebem assistência em perdas imprevistas e devem arcar com despesas extras do próprio bolso.

Considerações

Planos autofinanciados são mais flexíveis, permitindo personalização às necessidades dos empregados. Quando os prêmios mensais excedem o custo dos sinistros, o empregador pode reter a diferença. No entanto, um plano autofinanciado consome mais tempo, exige mais atenção do empregador e envolve mais risco que um plano grupal tradicional.