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Entendendo Exigências Físicas para Seguro de Saúde: Guia Completo

Comprar seguro de saúde não é tarefa fácil. Como cada estado regula seus próprios programas, tanto regras quanto custos variam amplamente. Em alguns estados, prêmios são altos, mas empresas são obrigadas a cobrir todo solicitante. Outros têm menos restrições; portanto, embora prêmios possam ser menores, seguradoras podem recusar cobrir solicitantes por diversos motivos. Por isso, seguradoras quase sempre exigem que solicitantes passem por exames físicos e usam resultados para decidir se irão segurá-lo.

Significado

• O objetivo de um exame físico para seguro de saúde é determinar se um solicitante está em risco para certas condições, o que o excluiria de ser segurado. Exames podem ser por conta do solicitante, ou a seguradora pode pagar, embora nesses casos um médico escolhido pela seguradora tipicamente conduza o exame. Embora exames geralmente incluam exame físico, histórico médico e alguns exames específicos, não são substitutos de check-up abrangente.

Aviso

• Se o exame não for agendado com seu próprio médico, contate seu médico de família imediatamente se algo preocupante aparecer. Lembre-se que exames para seguro não substituem cuidados médicos de rotina.

Características

• Subscritores (underwriters) revisarão resultados do exame físico e quaisquer exames de triagem ou laboratoriais. O histórico médico do solicitante também será revisado. Exames laboratoriais podem diferir baseados na idade. Idade e histórico são fatores principais. Altura, peso, pressão arterial, pulso, amostras de sangue e urina são quase sempre parte do exame. Triagem de drogas agora é comum, junto com colesterol e diabetes. Uma aplicação é rejeitada se resultados mostram doença crônica ou terminal. Se o subscritor decidir que a seguradora pode oferecer cobertura, baseada no nível de risco, a empresa determinará o prêmio anual. Diretrizes de subscrição podem diferir entre empresas, frequentemente avaliando o mesmo solicitante diferentemente.

Considerações

• Preparar-se para o exame não encobrirá certas condições, mas pode ajudar a obter melhores resultados. Durma bem na noite anterior, evite atividades físicas intensas no dia anterior. Limite ingestão de sal e alimentos com alto colesterol por pelo menos 24 horas antes. Evite álcool por pelo menos alguns dias antes. Evite bebidas cafeinadas como café, chá ou refrigerante por várias horas antes. Se tem mais de 50 anos, ECG pode ser solicitado. Pergunte se pode deitar para o teste para relaxar mais. Outro cuidado: se usa analgésicos de venda livre como Tylenol ou Advil regularmente, uso prolongado pode elevar níveis de função hepática, o que pode resultar em negação de cobertura.

Equívocos

• Embora alguns contribuintes acreditem que seguro para filhos é responsabilidade dos pais, o fato é que milhões de americanos trabalhadores não podem pagar seguro para suas famílias. Para aqueles sem cobertura via empregador, mas que podem pagar plano familiar privado, diretrizes de elegibilidade diferem entre estados, dando às seguradoras grande discrição ao decidir quem aprovar. Após exame físico obrigatório, solicitantes podem ser rejeitados por problema médico aparentemente menor. Algumas empresas avaliam fatores de risco e histórico de membros individuais mesmo para plano familiar. Em certos casos, família pode não conseguir segurar todos os membros juntos sob uma apólice.