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O que é COBRA: Continuidade do Seguro Saúde Após Demissão

A COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, 1986) permite que ex-funcionários e dependentes mantenham o plano de saúde do empregador por tempo limitado após evento qualificador.

Como funciona

• Mantém o mesmo plano (rede, benefícios, regras) que tinha como empregado.
• Duração: 18 meses na maioria dos casos (demissão, redução de horas).
• Extensões: 29 meses se beneficiário for deficiente (SSA); 36 meses para viúvo/divorciado/filho que perde dependência.

Quem qualifica

• Ex-empregador com 20+ funcionários no ano anterior.
• Evento qualificador: demissão (exceto justa causa grave), redução de horas, morte do titular, divórcio/separação legal, filho que deixa de ser dependente.
• Beneficiários cobertos no dia anterior ao evento: titular, cônjuge, filhos dependentes.

Custo

Você paga 100% do prêmio + até 2% de taxa administrativa (total ≤ 102% do custo do plano). O empregador não subsidia mais. Costuma ser 2–3x o que pagava na folha.

Subsídio federal (histórico)

Lei de estímulo (ARRA 2009) deu subsídio de 65% no prêmio COBRA para demitidos involuntariamente entre set/2008 e fev/2010. Programa encerrado. Verifique se seu estado tem programa similar atual.

Prazos críticos

Alternativas a considerar

• Plano do cônjuge: Perda de emprego = evento qualificador para entrar no plano do cônjuge (geralmente mais barato).
• Marketplace (ACA/Obamacare): Perda de cobertura = Special Enrollment Period (60 dias). Pode qualificar para subsídio (APTC) por renda.
• Medicaid: Se renda caiu, verifique elegibilidade.
• Plano de associação/grupo: Alumni, sindicato, associação profissional.

Importante: COBRA é retroativo à data da perda de cobertura se você eleger e pagar dentro dos prazos. Não perca os prazos!

Evento	Prazo
Empregador notifica elegibilidade	14 dias após evento qualificador
Você decide aderir (eleição)	60 dias após notificação ou perda de cobertura (o maior)
Primeiro pagamento	45 dias após eleição
Pagamentos subsequentes	Vencimento mensal + 30 dias de carência