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Fatos sobre o Seguro COBRA

Entenda Seus Direitos de Continuidade de Cobertura sob a Lei COBRA

A Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada de 1985 (COBRA) é uma lei federal que fornece continuação de seguro saúde em grupo para certos indivíduos por sua própria conta. A COBRA exige que planos de saúde em grupo disponibilizem cobertura idêntica por tempo limitado a indivíduos qualificados que de outra forma perderiam sua cobertura.

Planos Cobertos

A cobertura COBRA se aplica a planos de saúde em grupo oferecidos por empresas que tiveram pelo menos 20 funcionários por mais da metade do ano civil anterior, e a planos de saúde mantidos por governos estaduais e locais. Planos de grupo segurados e auto-segurados, HMOs, planos odontológicos e de visão em grupo, e planos de assistência ao empregado estão todos sujeitos à COBRA. Contas flexíveis de gastos voltadas à saúde, planos de desconto patrocinados pelo empregador gerenciados por uma clínica de saúde, e planos de saúde reembolsados pelo empregador que fornecem cobertura ponte também estão sujeitos à COBRA, embora algumas restrições possam se aplicar. Planos de funcionários federais ou militares, planos de invalidez, cobertura de cuidados de longo prazo, contribuições do empregador para conta de poupança médica, e certos planos patrocinados por igrejas não estão sujeitos à COBRA.

Elegibilidade

Beneficiários qualificados da COBRA incluem funcionários que estavam empregados e inscritos em um plano de seguro saúde em grupo no dia anterior a um evento qualificador; seus cônjuges, incluindo ex-cônjuges e viúvos; e filhos dependentes e adultos que envelheceram fora do plano de saúde em grupo de um pai. Crianças nascidas ou adotadas durante a cobertura COBRA também se qualificam. Filhos adultos não se qualificam para COBRA se forem elegíveis para seguro saúde através de seu próprio empregador.

Eventos Qualificadores para Funcionários

Eventos qualificadores para funcionários são demissão voluntária ou involuntária por razões diferentes de má conduta grave; redução de horas; invalidez do funcionário ou dependente coberto no momento da eleição COBRA, ou dentro de 60 dias dessa eleição; ou notificação de que o funcionário não retornará ao trabalho após licença sob a Lei de Licença Familiar e Médica.

Eventos Qualificadores para Cônjuges

Eventos qualificadores para cônjuges incluem demissão do funcionário por razões diferentes de má conduta grave; redução nas horas do funcionário; morte do funcionário; e divórcio ou separação legal do funcionário. O cônjuge também é elegível para COBRA se o funcionário ingressar no Medicare.

Eventos Qualificadores para Filhos

Eventos qualificadores para filhos são geralmente os mesmos que para um cônjuge, exceto que incluem atingir a idade máxima para cobertura no plano de um pai ou perder status de dependente ao concluir a escola. A Lei de Reforma de Saúde de 2010 resultou em algumas mudanças na lei sobre cobertura de filhos adultos. Filhos adultos podem permanecer no plano de saúde de um pai até atingirem 26 anos, independentemente de onde morem ou seu estado civil. Filhos adultos que atingem 26 anos podem continuar sua cobertura de saúde no plano do pai elegendo COBRA, desde que não sejam elegíveis para seguro saúde através de seu próprio empregador. No entanto, a cobertura COBRA não se aplica ao cônjuge ou filhos de um filho casado.

Período de Eleição

A partir de 2010, empregadores devem notificar o administrador do plano de saúde dentro de 30 dias da morte do funcionário, demissão, redução de horas ou direito a benefícios do Medicare. Beneficiários qualificados da COBRA devem notificar o administrador dentro de 60 dias de divórcio, separação legal, ou perda de status de dependente de uma criança. O administrador deve entregar aviso de eleição ao funcionário ou beneficiário qualificado pessoalmente, ou por correio de primeira classe, dentro de 14 dias da notificação do evento qualificador. O beneficiário deve eleger COBRA dentro de 60 dias do recebimento do aviso de eleição para continuar a cobertura de saúde sob o plano patrocinado pelo empregador. Se você renunciar à cobertura COBRA por escrito, pode mudar de ideia desde que aceite a cobertura dentro do período original de eleição de 60 dias.

Período de Cobertura

A cobertura COBRA pode durar de 18 a 36 meses, dependendo do beneficiário e do evento qualificador. A partir de 2010, funcionários que elegem COBRA devido a redução de horas ou demissão são elegíveis para 18 meses de cobertura. Cônjuges e filhos dependentes elegendo COBRA devido a divórcio, separação legal ou morte se qualificam para 36 meses de benefícios. Cobertura devido a invalidez dura 29 meses. Direito ao Medicare qualifica cônjuge e filhos dependentes para 18 a 36 meses de cobertura COBRA, dependendo do status de emprego do funcionário coberto.