casa |  | Saúde e Doença >  | Indústria da Saúde | Seguro de Saúde

O que procurar na cobertura de seguro saúde

Como escolher o melhor plano de saúde

Comprar seguro saúde pode ser confuso, especialmente se você não está familiarizado com as características e benefícios das apólices. Com tantas seguradoras diferentes e tantos tipos de apólices dentro de cada uma, escolher a certa pode ser estressante. Ao ter uma compreensão básica dos principais componentes dos tipos mais comuns de apólices de seguro saúde vendidas nos Estados Unidos, sua busca por cobertura adequada e avaliação de produtos disponíveis levará menos tempo e parecerá menos assustadora.

Cuidado Gerenciado (Managed Care)

A grande maioria das apólices de seguro saúde nos EUA hoje são do tipo cuidado gerenciado. Esses produtos funcionam em uma plataforma de rede consistindo de grupos pré-definidos de médicos e instalações através dos quais o tratamento médico é fornecido. Médicos se inscrevem para participar com seguradoras e tornam-se parte dessas redes, e os preços pagos por seus serviços são negociados e acordados antecipadamente. Consumidores segurados por planos de cuidado gerenciado, como HMOs e PPOs, recebem tratamento de provedores da rede a um custo menor do que os mesmos serviços de provedores não participantes. Algumas apólices, como HMOs, restringem o pagamento de sinistros apenas aos de médicos participantes, limitando os consumidores de buscar tratamento fora da rede. Outros tipos, como PPOs, ainda pagam sinistros de médicos não participantes, mas a uma taxa muito menor do que para serviços dentro da rede.

Franquia (Deductible)

Muitas apólices contêm franquias, que servem para reduzir o custo mensal do consumidor aumentando as despesas do próprio bolso se o tratamento for realmente necessário. As franquias devem ser pagas integralmente antes que a seguradora comece a pagar qualquer parte dos custos do tratamento. Franquias comuns variam de $1.000 a $5.000 e continuam a aumentar à medida que o debate sobre a acessibilidade dos cuidados de saúde no país continua.

Coparticipação (Copay)

Uma coparticipação é uma taxa nominal que os membros segurados pagam por cada visita a um médico. O restante do custo da consulta torna-se responsabilidade da seguradora. Coparticipações comuns variam de $10 a $50, mas continuam a aumentar constantemente. Não é incomum hoje ver coparticipações de consultas tão altas quanto $150.

Cosseguro (Coinsurance)

A presença de cosseguro como componente de planos de seguro saúde continua a aumentar a cada ano. O cosseguro serve como método de reduzir ainda mais o prêmio mensal de uma apólice médica aumentando as despesas do próprio bolso para membros cobertos. Após o cumprimento da franquia do membro, se houver, os custos restantes do tratamento são divididos entre o paciente e a seguradora. Os custos são divididos por porcentagens, não valores exatos em dólares. Divisões percentuais de cosseguro variam de 50/50 a 90/10, com o membro ficando responsável pelo menor valor.

Máximo de despesas do próprio bolso (MOOP)

Considerando o custo potencialmente exorbitante de serviços médicos maiores, um único procedimento poderia deixar o americano médio com contas médicas muito além de sua capacidade de pagamento. Por exemplo, o conceito de cosseguro, funcionando em base de porcentagem compartilhada, poderia resultar em pacientes segurados deixando o hospital com dezenas de milhares de dólares em custos de tratamento. Para evitar devastação financeira aos consumidores segurados, as apólices de seguro saúde contêm figuras de máximo de despesas do próprio bolso (MOOP) que representam o valor absoluto máximo que os membros podem ser obrigados a pagar por seu tratamento médico durante um ano de apólice. Figuras MOOP típicas variam de $2.500 a $10.000, mas frequentemente são vistas tão altas quanto $15.000. Se, durante o ano da apólice, as despesas do próprio bolso do membro igualarem ou excederem a figura MOOP, todas as contas médicas subsequentes tornam-se inteiramente responsabilidade da companhia de seguros.