Seguro de Doença Grave: Coberturas, Exclusões e Nuances da Apólice

Seguro de doença grave (doença crítica) paga um valor único após o diagnóstico de condições severas especificadas. A cobertura varia significativamente por apólice.

Condições Comumente Cobertas

• Câncer: geralmente invasivo; pode excluir estágio inicial (ex., carcinoma in situ, próstata de baixo grau, pele não melanoma)
• Infarto do miocárdio (IM): requer aumento de troponina + alterações no ECG + sintomas
• AVC: isquêmico/hemorrágico com déficit neurológico persistente >24 horas; exclui AIT
• Derivação de artéria coronariana (CABG): cirurgia cardíaca aberta; pode excluir angioplastia/stent
• Insuficiência renal: estágio terminal requerendo diálise ou transplante
• Transplante de órgão maior: coração, pulmão, fígado, pâncreas, medula óssea
• Paralisia: perda permanente e completa da função dos membros
• Cegueira/Surdez: permanente, limites definidos (ex., visão 20/200, perda auditiva >90 dB)
• ELA, EM (avançada), Parkinson (avançado)
• Queimaduras graves: critérios de % BSA e profundidade
• Coma: persistente > dias especificados

Variáveis Críticas da Apólice

• Definições: "Câncer" = invasivo? "AVC" = déficit permanente? Leia a redação exata.
• Período de carência: 30–90 dias após o início da apólice antes que reclamações sejam permitidas
• Período de sobrevivência: deve sobreviver 14–30 dias após o diagnóstico para o pagamento
• Condições pré-existentes: excluídas ou requerem um adendo
• Limites de idade: idade máxima de entrada (geralmente 60–65); idade de expiração (75–85)
• Recorrência/segunda reclamação: algumas apólices permitem; outras encerram
• Pagamentos parciais: para estágios menos graves (ex., 25% para carcinoma in situ)

O Que Geralmente Está Excluído

• Lesão autoinfligida, guerra, aviação (não comercial), abuso de substâncias
• Condições diagnosticadas antes da apólice ou dentro do período de carência
• HIV/AIDS (geralmente adendo separado ou excluído)
• Condições psiquiátricas (a menos que síndrome orgânica cerebral)

Dicas para Compra

1. Compare definições lado a lado (não apenas listas de condições)
2. Verifique o índice e a velocidade de pagamento de sinistros da seguradora
3. Considere autônomo vs. adendo ao seguro de vida
4. Avalie a necessidade: você tem fundo de emergência, seguro de invalidez, seguro saúde?
5. Revise anualmente — mudanças de saúde, atualizações de produtos

O seguro de doença grave complementa, não substitui, cobertura de saúde e invalidez. Leia a apólice modelo antes de comprar.