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Por Que os Custos de Seguro Saúde Aumentam: História, Causas e Soluções

Contexto Histórico

Na década de 1960, não era difícil obter cobertura de 100% em planos de seguro saúde a taxas razoáveis. Hoje, apesar de coparticipações, franquias e controles hospitalares, os consumidores pagam mais do que nunca, e os preços sobem a cada ano. Os consumidores querem saber por que seus custos aumentam tão dramaticamente e quem se beneficia desses aumentos. Com educação, você tem chance de tomar uma decisão informada sobre como economizar no seguro saúde.

Evolução dos Planos de Saúde

O seguro saúde começou como cobertura básica. A apólice limitava custos especificando um benefício diário para hospitalização; fornecia certa quantia para cirurgia e certa quantia para despesas diversas como raios-X. Eventualmente, os planos se tornaram mais agressivos oferecendo o que a indústria chamou de planos de "cobertura maior" (major medical). Esses planos ofereciam máximos vitalícios de um milhão de dólares. Essa mudança na cobertura começou a aumentar as taxas de seguro saúde.

Fatores Sociais que Impactam os Custos

• Processos judiciais: A profissão jurídica processa rotineiramente médicos. Médicos cobram mais para cobrir prêmios de seguro contra má prática. Esses custos adicionais são repassados às seguradoras, que os repassam aos consumidores.
• Sistema de distribuição ineficiente: Seguro saúde é complexo e tipicamente vendido por agentes. As seguradoras pagam comissões aos agentes, colocando-os em posição de vender para seu próprio benefício, não necessariamente o melhor para o cliente.
• Falta de enfermeiros: Escassez eleva salários, fazendo hospitais aumentarem preços.
• Preços de medicamentos: Farmacêuticas, sabendo que seguradoras pagam, cobram valores altos por novos medicamentos. Genéricos muitas vezes não estão disponíveis.
• Consolidação médica: Médicos ingressam em grupos hospitalares com salário fixo, em vez de arcar com custos de consultório privado. Isso retarda competição e resulta em preços fixados pelo grupo médico.

Efeitos no Mercado

Muitas empresas que forneciam seguro saúde aos funcionários são forçadas a parar de oferecê-lo, limitar opções ou aumentar a parcela paga pelos funcionários. Menos pessoas têm seguro saúde hoje como resultado.

Alertas e Soluções

Alerta: A menos que ações sejam tomadas, pessoas que mais precisam de seguro saúde serão incapazes de obtê-lo.

Soluções necessárias em várias frentes:

• Estados devem proibir planos de selecionar clientes baseados em saúde. Devem exigir que, se aumentos de taxa forem concedidos, todos os clientes possam manter sua apólice. Isso minimiza aumentos pois haverá um pool de risco melhor.
• Tribunais devem parar de permitir que todos sejam "vítimas". Má prática real deve ser tratada, mas casos precisam atender testes rigorosos para irem a tribunal.
• Hospitais precisam parar de ser "hotéis". Pessoas estão lá para se curar. Quartos privados são comodidades desnecessárias que todos pagam.
• Custos crescentes de saúde não pararão a menos que sejam confrontados.