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Contras dos Planos de Poupança em Saúde (Health Savings Accounts - HSA)

Planos de poupança em saúde surgiram em 2003 quando o Senado dos EUA aprovou o Medicare Bill. Também conhecidos como Health Savings Accounts (HSA), incentivam pessoas a poupar para pagar despesas médicas qualificadas enquanto empregadas e após aposentadoria. Atualmente, indivíduos podem depositar até US$ 3.000/ano e famílias até US$ 6.000/ano com isenção total de impostos. No entanto, HSAs têm prós e contras.

Fora de Alcance

Um critério para aderir a plano de poupança em saúde é ter plano de saúde com franquia alta (high deductible health plan), que tem prêmios mensais baixos mas exige pagar valores significativamente maiores em contas médicas antes do seguro cobrir.

Diferente de plano padrão, que cobre todas despesas com prêmio alto. Em 2008, franquia mínima para elegibilidade era US$ 1.100 (individual) e US$ 2.200 (familiar). Embora não pareçam significativos em termos de custos de saúde, colocam HSAs fora do alcance de pessoas comuns.

Grupos de baixa renda raramente têm rendimento disponível de US$ 1.100 ou US$ 2.200. Na maioria das vezes, nem conseguiriam pagar o plano de franquia alta, então HSA é algo que só podem sonhar.

Não Serve para Gravemente Doentes

Segundo análise de 2006 do Georgia Budget and Policy Institute, planos de poupança em saúde não são bons para quem é severa ou cronicamente doente ou deficiente. Como precisam de cuidados regulares, gerariam contas médicas altas. Nesse cenário, doentes crônicos estariam melhor com planos padrão, pois não conseguiriam poupar muito no HSA.

Libera Empregadores da Responsabilidade

HSAs permitem empregadores gastar menos em benefícios de saúde dos funcionários. Mudando funcionários para planos de franquia alta, empregadores pagam menos prêmios. Embora funcionários tenham benefício do HSA, estariam em desvantagem pois poupança sai do próprio bolso e não teriam mesma cobertura de plano padrão ou grupal do empregador.

Limite de Contribuições

Grande desvantagem: indivíduos restritos de contribuir quanto quiserem. Limite superior de contribuições está no mesmo nível do limite inferior para franquias permitidas em planos de franquia alta. Isso significa que indivíduos teriam que pagar mais contas médicas do próprio bolso antes de obter benefícios do HSA ou seguro.

Saques Tributados e Penalizados

Embora contribuições para HSA sejam isentas de impostos, o mesmo não vale para saques. Se dinheiro depositado for sacado antes dos 65 anos, valor sacado atrai penalidade de 10%, mais impostos aplicáveis.