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HIV e Seguro de Vida: Entendendo suas Opções e Direitos

Houve um tempo em que os termos HIV e seguro de vida não andavam juntos em uma frase. Pessoas HIV positivas achavam quase impossível obter seguro de vida após o diagnóstico. Em 1997, a Guaranteed Life and Trust fez a diferença usando especialistas em risco para determinar expectativas de vida e mais, tornando o seguro de vida uma opção novamente para pacientes HIV positivos.

História

O vírus da imunodeficiência humana ou HIV pode levar à AIDS, mas nem sempre o faz. O HIV é transmitido através da troca de fluidos corporais e, antes da triagem em bancos de sangue, isso incluía sangue doado. Casos relatados de HIV começaram a fazer notícias na mídia convencional no início dos anos 1980. Pânico e desinformação sobre a doença levaram muitas seguradoras a negar cobertura a pacientes diagnosticados com HIV se eles não estivessem já cobertos por uma apólice. As taxas de mortalidade associadas ao HIV eram altas nos primeiros dias da pesquisa, devido ao sistema imunológico comprometido do paciente. Em 1995, a mortalidade foi estimada em 485 de cada 1.000 pacientes, enquanto em 2001 as taxas de mortalidade caíram para 101 de cada 1.000. Medicamentos aprimorados, melhor tratamento e programas de diagnóstico e uma escola crescente de medicina focada em pacientes com HIV e AIDS tornam a obtenção de seguro de vida uma opção para pacientes com HIV.

Função

O seguro de vida é projetado para atender a duas necessidades primárias. A primeira, seguro funeral, cobrirá o custo de um funeral e enterro. Isso alivia os sobreviventes do ônus financeiro de pagar por esses dois serviços. A segunda fornece um legado financeiro para os sobreviventes, que também pode ajudar a cobrir quaisquer dívidas médicas incorridas antes da morte. A dificuldade de obter seguro de vida muitas vezes significava que as famílias de pacientes com HIV e AIDS ficavam com enormes custos financeiros para lidar após seu luto.

Considerações

Não muitas seguradoras oferecem seguro de vida para pacientes HIV positivos; no entanto, das que o fazem, como a Impaired Risk Specialists, há algumas considerações a ter em mente. Primeiro, o paciente deve ter entre 21 e 49 anos. O indivíduo HIV positivo deve ser capaz de trabalhar, ter uma quantidade limitada do vírus e ser capaz de manter um estilo de vida ativo. O potencial segurado também deve ter contraído o vírus através de contato sexual ou picada acidental de agulha. Usuários de drogas intravenosas são considerados um risco muito maior. Uma vez que um indivíduo desenvolve AIDS plena, a empresa não lhe oferecerá seguro de vida.

Benefícios

O seguro de vida proporciona aos pacientes com HIV e suas famílias uma rede de segurança em caso de morte, seja devido à doença ou não. Muitas variáveis afetarão os prêmios, mas avanços na medicina, progressão lenta da doença e pesquisas relevantes podem reduzir os prêmios ao longo do tempo. Apenas uma ou duas seguradoras oferecem seguro de vida a pacientes com HIV, uma pessoa diagnosticada com HIV deve obter seguro de vida o mais rápido possível se ainda não tiver uma apólice em vigor. Muitas doenças terminais tornarão uma pessoa inelegível para uma nova apólice em muitas grandes seguradoras, incluindo New York Life e MetLife.

Visão de Especialista

Pacientes com HIV devem falar com seus assistentes sociais e case managers para identificar suas melhores opções de seguro de vida e outros programas que possam estar disponíveis. À medida que os medicamentos para AIDS se tornam mais eficazes, mais seguradoras estão dispostas a assumir o risco. O seguro de vida Guarantee Trust Life, uma das primeiras empresas a oferecer seguro de vida a pacientes com HIV, está disponível em todos os estados, exceto Nova York. Também não está disponível em Porto Rico.