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A Lei Federal COBRA: Continuação de Cobertura, Elegibilidade, Custos e Conversão

Contexto

A maioria dos americanos recebe seguro via empregador → desemprego = problema de cobertura. 1986: Congresso aprovou Consolidated Budget Reconciliation Act (COBRA). Permite continuação da cobertura onde normalmente seria perdida. Só em certas instâncias.

Funcionamento Básico

Participantes continuam recebendo cobertura a taxas de grupo após evento que termina cobertura regular. Empregador não contribui mais → custa mais, mas geralmente menos que cobertura individual.

Fatores Qualificadores

• Planos que qualificam: cobriram ≥20 funcionários por ≥50% dos dias úteis do ano anterior;
• Participante deve ter cobertura no dia anterior ao evento qualificador (inclui empregado, cônjuge, filhos dependentes);
• Filhos nascidos/adotados durante COBRA também qualificam;
• Eventos: demissão/pedido de demissão (grave inconduita anula), redução de horas, divórcio/separação, morte do cônjuge/pai coberto.

Eleição da Cobertura

• Empregador notifica administrador do plano em 30 dias após evento qualificador;
• Divórcio/separação/perda cobertura dependente: beneficiário notifica administrador em 2 meses;
• Administrador tem 2 semanas para notificar como iniciar cobertura;
• Qualificados têm 60 dias para escolher cobertura;
• Após eleger, 45 dias para pagar primeiro prêmio.

Duração da Cobertura

• Geral: até 18 meses;
• Alguns casos: até 3 anos;
• Empresa pode optar por cobertura maior que limites COBRA;
• Perda de cobertura: não pagamento de prêmios, qualificar para Medicare sob COBRA, empregador cancela plano grupal, novo emprego com plano que não restringe pré-existentes.

Conversão

Se a seguradora oferece planos individuais, deve oferecer esta opção a participantes COBRA nos 6 meses antes do fim da cobertura COBRA. Não precisa oferecer se pessoa encerra COBRA antes do máximo.