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Entenda o COBRA: Manter o Seguro Saúde Após Perda de Emprego

Um dos aspetos mais assustadores de perder o emprego é saber que também perderá o seu seguro saúde. Muitas pessoas não percebem que podem manter os seus benefícios de seguro saúde após terem resignado, sido despedidos ou de outra forma separados do seu emprego usando benefícios COBRA.

Definição

COBRA é um acrónimo para a Lei de Reconciliação Orçamental Consolidada Omnibus de 1986. Empresas com 20 ou mais empregados inscritos num plano de seguro saúde de grupo por pelo menos metade do ano devem permitir que trabalhadores que saem, são despedidos ou terminados por qualquer razão, exceto "má conduta grave", mantenham cobertura por pelo menos 18 meses. Cônjuges e filhos dependentes também são elegíveis para cobertura COBRA devido a morte do cônjuge, divórcio ou perda de estatuto de dependente de uma criança. Planos de seguro saúde do governo federal não são cobertos por COBRA.

Após terminação, o empregador deve notificar o administrador do plano de saúde para iniciar cobertura COBRA. No caso de divórcio, morte de um cônjuge ou filho dependente perdendo estatuto de dependente, é responsabilidade do empregado notificar o administrador do plano de saúde. Administradores têm 14 dias para alertá-lo a si e aos seus familiares, seja pessoalmente ou por correio de primeira classe, sobre os seus direitos a cobertura COBRA. Você ou os seus familiares têm então 60 dias para decidir manter a cobertura.

Limitações

Em alguns casos, cobertura COBRA não está disponível. Se não era elegível ou coberto sob um plano de seguro saúde de empregado no momento da sua separação do empregador, não é elegível para COBRA.

Além disso, se está agora desempregado devido a um empregador que cessou operações, não é elegível para COBRA porque não há mais um plano de grupo para a sua participação.

Benefícios

Um dos maiores benefícios da cobertura COBRA é que evita que perca cobertura de seguro saúde enquanto procura outro emprego, aguarda qualificação Medicare ou encontra outra cobertura de seguro saúde.

Perder cobertura completamente muitas vezes significa períodos de espera antes que condições pré-existentes sejam cobertas sob um novo plano. Isto pode ser dispendioso e prejudicial à saúde daqueles que têm condições médicas que requerem cuidados e medicamentos.

Desvantagens

A maior razão pela qual a maioria das pessoas recusa continuar cobertura sob COBRA é o custo; aqueles que continuam cobertura são responsáveis pelo custo total do prémio, mais uma taxa administrativa de 2%. O site Insure relata que "COBRA consome 84% do benefício médio mensal de desemprego", tornando impossível continuar cobertura para muitos que são elegíveis.

Considerações

O tipo de evento qualificador que o torna elegível para benefícios COBRA pode também determinar por quanto tempo pode estender a sua cobertura.

"Pessoas elegíveis para benefícios de Invalidez da Segurança Social podem receber cobertura COBRA por 29 meses, se a Administração da Segurança Social determinar que o indivíduo é totalmente deficiente", reporta Insure.

Adicionalmente, empregados com direito a Medicare são permitidos 36 meses de cobertura COBRA, assim como cônjuges que estão a perder cobertura devido a divórcio, separação legal ou morte do empregado segurado. Filhos dependentes que perderam estatuto de dependente também podem continuar cobertura por 36 meses.

Estados individuais têm as suas próprias leis COBRA que podem estender cobertura a empregadores não cobertos pela lei federal.