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Seguro Saúde para Criança Menor Após Novo Casamento: Coordenação de Benefícios e Regra do Aniversário

Problema: Múltiplos Planos Cobrindo a Mesma Criança

Comum em divórcios e novos casamentos. Criança pode ter cobertura por 2, 3 ou 4 planos (pais, padrastos). Gera confusão: qual paga primeiro? Em que ordem?

Coordenação de Benefícios (Coordination of Benefits - COB)

A maioria dos estados adota diretrizes (não lei formal) para ordem de pagamento:

• Plano Primário: paga primeiro a conta da criança.
• Plano Secundário: paga saldo remanescente.
• Se ainda houver saldo, passa ao próximo plano (terciário, etc.).

Regra do Aniversário (Birthday Rule) — Pais Casados

Quando ambos os pais têm cobertura familiar: o plano do pai/mãe cujo aniversário (mês/dia) chega primeiro no ano é o primário, independente da idade.

Pais Divorciados

• Plano do pai/mãe com guarda residencial (custódia física) é primário.
• Guarda compartilhada igualitária → aplica-se a Regra do Aniversário.
• Saldo vai para o plano do outro pai.

Enteados (Step-Children)

• Plano do pai/mãe biológico = primário.
• Plano do padrasto/madrasta = secundário.
• Se também coberto pelo outro pai biológico: saldo após padrasto vai para o outro pai biológico.