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Como Funciona a Cobertura Dupla de Seguro

Consequências Legais

Três princípios legais principais podem afetar o tratamento de pagamentos a pessoas com cobertura dupla. Indenização: pagamento deve deixar a pessoa na mesma posição de se o evento não tivesse ocorrido, sem prejuízo financeiro nem lucro. Enriquecimento sem causa: pessoa não deve se beneficiar de algo fornecido por outro sem dar algo razoável em troca. Contrato de seguro muitas vezes veda enriquecimento sem causa. Tal cláusula permite ao tribunal decidir contra quem busca benefício de duas apólices simultaneamente. Princípio da contribuição: seguradora que paga sinistro e descobre que outra também cobriu o mesmo evento para a mesma pessoa tem direito de buscar contribuição da segunda seguradora.

Aplicação Prática

Se pessoa aciona duas apólices pelo mesmo evento, a segunda seguradora pode citar indenização e recusar pagamento. As seguradoras dividem os custos do pagamento entre si. Se o segurado for considerado como tendo tentado intencionalmente se beneficiar com múltiplas reclamações, pode afetar chances de obter seguro futuro e as taxas pagas. A sequência exata que leva à divisão dos custos depende da jurisdição local.

Resseguro

Seguradora que oferece cobertura a segurado pode contratar resseguro. É apólice com seguradora especializada onde o risco coberto é que a seguradora original terá que pagar o sinistro original. Geralmente o resseguro tem prêmio pequeno e paga apenas proporção do sinistro: isso tem custo para a seguradora original mas reduz seu risco. Resseguro não conta como cobertura dupla e não tem consequência para a relação legal entre seguradora original e segurado original.

Dupla Indenização

Cobertura dupla não deve ser confundida com dupla indenização. Esta é condição de apólice que prevê pagamento dobrado se evento coberto ocorrer em circunstâncias específicas. Exemplo mais comum: seguro de vida pagando o dobro se a morte for causada por acidente.