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Colorado Long-Term Care Partnership: proteção de ativos

Contexto

Programa de Parceria (Long-term Care Partnership) iniciado sob Deficit Reduction Act de 2005. Objetivo: aliviar Medicaid e proteger consumidores dos altos custos de longa duração. Em 2010, quarto semiprivado em casa de repouso no Colorado: média $72.234/ano. Cuidado custodial (casa de repouso) não coberto por Medicare nem seguro tradicional. Apólice de longa duração preserva patrimônio.

Benefício ao consumidor

Se esgotar benefícios da apólice de Parceria, pode entrar no Medicaid para casa de repouso sem gastar todos os ativos (spend-down normal). Colorado protege valor igual ao benefício da apólice. Ex.: benefício $300k → pode manter até $300k para herdeiros.

Requisitos da apólice (lei do Colorado)

• Deve constar claramente que é apólice de Parceria + "Notice Regarding Your Long-Term Care Partnership Status".
• Qualificada fiscalmente (prêmio dedutível no IR).
• Proteção contra inflação obrigatória se <75 anos:
  • <61 anos: 5% composto ao ano.
  • 62–74 anos: 3% composto, 5% simples ou 5% composto até dobrar o benefício.

Pontos de atenção

Benefícios da Parceria não são garantidos (mudança de lei federal/estadual pode alterar). Pode não ser reciprocado se mudar de estado. Alterar apólice (ex.: remover proteção inflação) pode fazer perder benefício de Parceria (continua sendo seguro de longa duração, mas sem proteção extra de ativos no Medicaid).