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Vantagens de Custo dos Planos Médicos Autosegurados

Grandes corporações podem considerar fornecer planos médicos autosegurados aos empregados. Essa opção permite ao empregador decidir um plano universal para trabalhadores assumindo a maior parte dos custos. Embora assuma quase todos os riscos, planos autosegurados também têm vantagens de custo.

Economia em Prêmios

Grandes corporações economizam em planos autosegurados ao contornar os altos prêmios das seguradoras. O empregador coloca receita no plano autosegurado universal que paga apenas benefícios cobertos. Esse dinheiro vai diretamente aos sinistros quando empregados os submetem. Isso economiza dinheiro, pois não precisam pagar prêmios mensais à seguradora.

Isenção de Benefícios Estaduais Obrigatórios

Corporações com planos autosegurados são isentas de certas regulações estaduais baseadas no ERISA (Employee Retirement Income Security Act). Sob o ERISA, empregadores não pagam impostos estaduais sobre prêmios de seguro, pois não atuam no negócio de oferecer e vender seguro. Com planos autosegurados, o empregador também cobre apenas os benefícios que especifica, em vez de ter que fornecer benefícios estaduais obrigatórios. Apenas o Havaí é exceção às regulações federais do ERISA.

Plano de Prêmio Mínimo

Empregadores têm ampla gama de opções ao oferecer planos autosegurados. Podem decidir quais benefícios oferecer e quanto risco de seguro desejam cobrir. Isso permite personalizar planos pela quantidade de fundos alocados. Outra forma de buscar vantagem de custo é oferecer plano de prêmio mínimo. Nesse tipo, o empregador trabalha com uma seguradora: paga todos os sinistros até valor especificado, e a seguradora paga o que exceder. Além disso, economiza pois a seguradora lida com processamento de sinistros e tarefas administrativas.

Cobertura Stop-Loss

Quando sinistros se tornam ônus financeiro, o empregador pode comprar cobertura stop-loss para acompanhar planos autosegurados. Esse tipo de resseguro define limite para despesas que o empregador deve pagar. O empregador pode ter limite para cobertura individual de cada trabalhador, ou limite grupal para toda a corporação.