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Contas Poupança Saúde (HSA): Prós, Contras e Potenciais Desvantagens

Iniciativas de saúde orientadas ao consumidor como a Health Savings Account (HSA) são projetadas para colocar consumidores no controlo dos seus custos de saúde. A lógica: quando gastam o seu próprio dinheiro, compram com mais cuidado e, com o tempo, essas decisões inteligentes farão baixar custos para todos. Mas, embora as HSAs tenham o seu lugar, podem não ser a panaceia que alguns imaginam. Entender prós e contras é a melhor forma de perceber o seu lugar no seu orçamento.

Limites de Contribuição Baixos

Embora HSA seja boa forma de poupar, limites de contribuição baixos significam que pode esgotar a HSA e ainda ter de completar do próprio bolso. Para ano fiscal 2010, máximo para plano individual é $3.050. Se tem plano de franquia alta que cobre família, pode contribuir até $6.150. Se tem 50 anos ou mais, pode contribuir $1.000 extra, mas ainda podem ser necessários anos de contribuições para acumular o suficiente para cobrir grande evento médico.

Restrições de Gastos

Um dos principais problemas é que o dinheiro só pode ser usado para despesas de saúde aprovadas. Embora seja relativamente fácil determinar quais despesas podem ser pagas com fundos HSA, se cometer erro, pode estar sujeito a impostos adicionais. Ao fazer compra na farmácia, por exemplo, terá de separar compras médicas (medicamentos com receita) de não médicas (mercearias, doces). Isso significa pagar parte com cartão HSA e o resto com dinheiro ou outro cartão.

Consequências Fiscais

Se não seguir regras do IRS, pode estar sujeito a impostos e penalidades. Exemplo: se usar fundos HSA para compras não médicas, deverá impostos sobre esse dinheiro. Esses impostos reduzem benefícios fiscais da HSA e atratividade do abrigo fiscal.

Restrições do Plano de Saúde

Só pode contribuir para HSA se já tiver plano de saúde com franquia alta (HDHP). Para 2010, significa plano com franquia mínima de $1.200 para individual ou $2.400 para família. Nem todos os planos qualificam, terá de verificar com empregador ou corretor se o seu plano é considerado HDHP sob regulamentos IRS.