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O que acontece com seu seguro saúde ao sair do emprego: COBRA, conversão e alternativas

Sair do emprego não significa ficar descoberto no dia seguinte. Entenda seus direitos e opções para manter a proteção.

1. Data de término da cobertura

• Varia conforme regra do plano: pode ser no último dia trabalhado, no fim do mês ou no fim do período de faturamento.
• Confira no SPD (Summary Plan Description) ou pergunte ao RH.

2. COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)

• Elegibilidade: empresa com ≥20 funcionários; você era participante ativo no plano grupal.
• Duração: 18 meses (demissão/horas reduzidas); 36 meses (divórcio, morte, perda dependente, titular vira Medicare).
• Custo: 100% do prêmio (sua parte + parte do empregador) + 2% taxa admin.
• Eleição: 60 dias a partir do envio da notificação ou fim da cobertura (o mais tardar).
• Pagamento: primeiro até 45 dias após eleição; depois mensal com 30 dias de carência.

3. Conversão para plano individual (Conversion Privilege)

• Direito de converter cobertura grupal em individual sem underwriting (sem questionário de saúde).
• Janela: 31 dias após término da cobertura grupal.
• Benefícios podem ser reduzidos; prêmio costuma ser alto. Útil se tem pré-existentes e não qualifica para ACA/Medicaid.

4. Marketplace ACA (Special Enrollment Period – SEP)

• Perda de cobertura baseada no emprego = evento qualificador (SEP de 60 dias).
• Subsídios (APTC/CSR) baseados em renda projetada para o ano.
• Planos ACA cobrem benefícios essenciais, sem exclusão por pré-existentes.
• Compare rede, formulário, custo total (prêmio + dedutível + copay/coinsurance).

5. Medicaid / CHIP

• Se renda ≤ 138% FPL (estados expandidos) ou limites estaduais para crianças/gestantes.
• Inscrição o ano todo; cobertura retroativa até 3 meses.

6. Plano do cônjuge/companheiro

• SEP de 30–60 dias para adicionar dependente após perda de outra cobertura.
• Verifique custo incremental e rede.

7. Planos de curto prazo (Short-Term Limited Duration)

• 1–12 meses (renovável até 36 meses em alguns estados).
• Não cumprem ACA: podem excluir pré-existentes, limitar benefícios, não têm teto de out-of-pocket.
• Use apenas como ponte curta se outras opções falharem.

Checklist de ação imediata

1. Pergunte ao RH a data exata de término da cobertura.
2. Solicite notificação COBRA (se elegível).
3. Calcule custo COBRA vs. Marketplace com subsídio.
4. Inscreva-se na melhor opção antes do prazo.
5. Não deixe gap > 63 dias (evita penalidade de pré-existente em planos não-ACA).