Escolhendo o Plano de Saúde Certo para Funcionários: Guia para Empregadores

O seguro de saúde importa para a maioria dos funcionários e empregadores. Planos coletivos oferecidos por empregadores são a maneira mais confiável para as pessoas — incluindo empregadores — obterem seguro médico e, em muitas circunstâncias, suas melhores opções de cobertura. Por isso, muitos empregadores dedicam tremendo esforço para encontrar e negociar o melhor plano possível. Infelizmente, cobertura de qualidade nem sempre é acessível. Empregadores frequentemente se veem agonizando sobre escolhas difíceis.

Disponibilidade

• Antes que um empregador possa decidir qual plano de saúde escolher, um representante de benefícios precisa compilar uma lista de opções. Empregadores nem sempre têm tanta seleção quanto gostariam. Dependendo do número de funcionários, localização do negócio e histórico anterior de uso de seguro, um empregador pode encontrar apenas algumas seguradoras dispostas a fazer negócio. Muitas grandes seguradoras oferecem planos limitados ou nenhum para pequenas empresas, e grandes empresas com histórico de alta utilização de seguro também podem encontrar poucas seguradoras interessadas ou prêmios excepcionalmente altos. Corretores de seguros podem ajudar empregadores a conduzir buscas e superar obstáculos.

Tipo de Plano

• Gestores que selecionam seguros precisam navegar pelo labirinto de opções que tipicamente incluem organizações de manutenção de saúde (HMOs), organizações de provedores preferenciais (PPOs) e planos de franquia alta. HMOs geralmente exigem que todos os cuidados sejam coordenados por um médico de atenção primária (PCP), e apenas cuidados de provedores dentro da rede são cobertos. PPOs permitem que segurados escolham qualquer médico — incluindo especialistas — dentro da rede da seguradora e também reembolsam serviços de alguns provedores fora da rede, mas a uma taxa menor. Planos de franquia alta exigem que segurados paguem do próprio bolso um máximo anual definido, tipicamente de US$ 2.000 a US$ 5.000, antes que quaisquer valores sejam reembolsados, geralmente com copagamento 80/20.

Preço

• Como tantas decisões de compra, acessibilidade é fator central na seleção de um plano. Geralmente, quanto maior o reembolso e mais ampla a cobertura, maior o prêmio. Empregadores enfrentam decisões difíceis sobre quanto podem contribuir para prêmios e qual o valor residual repassado aos funcionários. Tornar a cobertura acessível aos funcionários muitas vezes significa escolher entre um plano de menor cobertura com prêmios que o empregador pode arcar, ou selecionar melhor cobertura exigindo maior ônus do funcionário. Quando a empresa é grande o suficiente, pode oferecer várias opções de plano das quais os funcionários podem escolher dependendo se a acessibilidade ou cobertura de alto nível é mais importante para eles.

Revisão Anual

• A maioria dos planos de seguro de saúde tem vigência de um ou dois anos. Empregadores podem avaliar a satisfação da gestão e funcionários com o plano de saúde da empresa a cada ano. Se custos, cobertura ou serviço não forem satisfatórios, podem pedir a um corretor para encontrar novas opções. Preços, planos e termos das seguradoras mudam regularmente. Durante recessões econômicas, quando empresas reduzem quadro, as seguradoras frequentemente têm bases de segurados menores e estão mais ávidas por novos clientes. Empresas podem aproveitar acordos melhores para obter melhor cobertura pelo dinheiro ou reduzir seus encargos de benefícios.