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Requisitos COBRA da Califórnia (Cal-COBRA)

O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) tornou-se lei federal em 1986. A lei exigia que planos de saúde grupais de empregadores continuassem cobertura por até 18 meses quando funcionários perdiam emprego ou começavam a trabalhar menos horas. A Califórnia criou requisitos adicionais de cobertura COBRA com criação do Cal-COBRA em 1997. As regras COBRA da Califórnia exigiam mais empregadores fornecerem cobertura por períodos mais longos para trabalhadores californianos.

Trabalhadores Cobertos

Lei federal COBRA aplica-se a empregadores que fornecem benefícios de plano de saúde grupal para pelo menos 20 funcionários, baseados na força de trabalho na folha de pagamento durante mais de metade do ano civil anterior. Funcionários a tempo parcial contam segundo horas trabalhadas — meia semana regular igual a meio funcionário. Cal-COBRA expande requisitos para empregadores com 2 a 19 funcionários. Regras COBRA e Cal-COBRA também se aplicam se funcionário perde cobertura grupal porque empregador reduz horas de trabalho.

Requisitos para Dependentes

Se dependentes do funcionário — cônjuge e filhos — recebiam cobertura através do empregador, regras COBRA e Cal-COBRA exigem cobertura para dependentes também. Cobertura deve ter existido dia anterior ao evento terminador. Se funcionário adota criança ou tem novo bebé durante período de cobertura COBRA, plano deve cobrir dependente adicional. Eventos terminadores para dependentes podem ser diferentes dos que causam perda de cobertura do funcionário. Por exemplo, se dependente perde cobertura devido a divórcio ou morte do funcionário, dependente tem proteção COBRA por até 36 meses, sob ambos planos federais e estaduais.

Eventos Qualificadores Exigidos

Terminação de emprego por má conduta grave intencional impede cobertura COBRA. Eventos terminadores aceitáveis incluem perda de emprego ou redução de horas abaixo do necessário para qualificar cobertura de trabalho, perda de cobertura do dependente porque trabalhador tornou-se elegível para Medicare e perdeu cobertura de saúde relacionada com trabalho, divórcio ou separação do cônjuge, ou morte do funcionário. Se filho de funcionário perde cobertura sob plano dos pais devido a eventos como casamento do filho, este pode qualificar para sua própria cobertura COBRA.

Duração Exigida e Prémios

Cobertura COBRA federal dura 18 meses e requer 11 meses adicionais para eventos qualificadores especiais. Cal-COBRA pode aumentar os 11 meses para 18 meses para total de 36 meses. Sob regras federais, dependentes poderiam receber 18 meses adicionais se perdessem cobertura por evento qualificador. Durante primeiros 18 meses de COBRA federal, prémio é 102% do custo — parte do empregador e do funcionário — para mesma cobertura de outros funcionários, mais 2% para despesas administrativas. Beneficiário COBRA deve pagar prémio total. Prémios COBRA federais aumentam para 150% do prémio habitual para meses estendidos. Se funcionário recebe Cal-COBRA durante primeiros 18 meses em vez de COBRA federal, prémio é 110% total em vez de 102% + 2% federal. No entanto, prémio para segundo período de 18 meses permanece 110% para Cal-COBRA em vez de 150% para COBRA federal estendido.

Prazos de Candidatura

Quando funcionário perde cobertura de saúde grupal, empregador deve notificar administradores do plano grupal dentro de 30 dias da perda. Administrador do plano tem 14 dias para notificar funcionário dos direitos COBRA. Funcionário tem 60 dias para candidatar-se a COBRA ou Cal-COBRA. Período de 60 dias começa na data posterior de duas: último dia de cobertura grupal ou data do aviso de direitos COBRA. Se dependentes experienciam evento qualificador COBRA, prazo para candidatura é dentro de 60 dias da data do evento. Beneficiário COBRA tem 45 dias para fazer primeiro pagamento de prémio para evitar perda de cobertura. Período de 45 dias começa na data que funcionário enviou carta elegendo cobertura COBRA.