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Entendendo Planos de Seguro de Saúde: HMO, PPO, POS e Fee-for-Service

Tipos de Planos de Seguro de Saúde

Comprar seguro de saúde torna-se uma tarefa assustadora quando os diferentes tipos de planos não são compreendidos. A indústria oferece quatro tipos básicos: Organizações de Manutenção de Saúde (HMO), Planos de Ponto de Serviço (POS), Organizações de Provedores Preferenciais (PPO) e Planos de Taxa por Serviço (Fee-for-Service), também conhecidos como planos de indenização. Escolha o plano certo para você e sua família com base em necessidades específicas, meios financeiros e cobertura oferecida.

Organizações de Manutenção de Saúde (HMO)

Um HMO é uma apólice de seguro em grupo que exige que os segurados recebam tratamento de provedores participantes e apenas com encaminhamento do médico de cuidados primários (PCP). Provedores fora da rede não são cobertos. Planos HMO permitem que membros paguem a cobertura antecipadamente, não no momento do serviço. O prêmio mensal cobre uma variedade de serviços, incluindo cuidados preventivos como exames ginecológicos, de próstata e, em alguns casos, exames odontológicos e de visão. A maioria dos HMOs exige copagamento pela maioria dos serviços.

Organizações de Provedores Preferenciais (PPO)

O plano PPO baseia-se na negociação da seguradora com médicos, clínicas, outros profissionais e hospitais para fornecer serviços a preços mais baixos. Segurados podem escolher médico dentro ou fora da rede sob as diretrizes do PPO. Membros são reembolsados a uma taxa maior para provedores da rede e devem arcar com mais ou todo o custo para provedores fora da rede.

Planos de Taxa por Serviço (Fee-for-Service)

Planos de taxa por serviço, ou indenização, eram populares até os anos 1980, mas são cada vez mais raros. Nesses planos, o segurado paga prêmio mensal e normalmente deve atingir uma franquia anual antes que benefícios sejam pagos. Após a franquia, o segurado geralmente também é responsável por cosseguro, ou seja, uma porcentagem da cobrança. Sob a maioria dos planos de indenização, segurados podem escolher seus próprios provedores e, desde que o serviço seja coberto, são elegíveis para reembolso. O custo varia com base no valor da franquia e cosseguro.

Planos de Ponto de Serviço (POS)

Um híbrido entre HMO e plano de taxa por serviço, o POS permite escolher um médico de cuidados primários que coordena seus cuidados e encaminha para outros serviços. Se seguir essa rota, não há franquia e geralmente apenas um pequeno copagamento. Por outro lado, você pode ignorar seu médico primário e ir diretamente a um especialista fora da rede, caso em que terá que cumprir uma franquia e pagar cosseguro, como em um plano de indenização.