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Fatores de risco para seguro de saúde individual

Mercado individual vs. grupo

Obter cobertura no mercado individual pode ser mais difícil que em grupo. No grupo, a "lei dos grandes números" minimiza risco — saudáveis compensam quem usa seguro frequentemente. No individual, cada candidato é avaliado em vários fatores de risco, que determinam elegibilidade e prémio.

Idade

Idade é fator de risco importante. Quanto mais velho, maior probabilidade de problemas de saúde. Um 60 anos pagará provavelmente 2-4x o prémio de um 25 anos (KaiserFamilyFoundation.org). Muitos estados permitem basear prémio na idade além de outros fatores.

Recusa de cobertura

Em muitos estados, seguradoras podem recusar cobertura baseada no historial de saúde se incluir certas condições. Condições passadas comuns: doença cardíaca, AVC, artrite reumatoide, pedras nos rins. Dificulta obtenção de cobertura no mercado privado sem prémio exorbitante.

Condições pré-existentes

Seguradoras individuais consideram condições pré-existentes. Se não recusam totalmente, podem: emitir apólice com aditamento (rider) que exclui cobertura para a condição pré-existente; definir prazo para levantamento do aditamento; ou "rate-up" o prémio (ex.: +20%).

Tabagismo

Fumadores são risco maior devido a maior probabilidade de doença cardíaca, enfisema, cancro do pulmão. A maioria das seguradoras individuais tem tabelas de taxas separadas para fumadores/não-fumadores, ou emite taxa standard a fumadores em vez de preferred.

Peso

Peso também é fator de risco. A maioria usa tabelas/gráficos que ponderam peso em relação à altura. Consoante resultado: taxa standard/preferred, rate-up, ou recusa total.